境外旅游保险产品五花八门 消费者有误区

本文相关报告 REPORTS
	2017-2022年中国旅游保险行业市场调查分析与发展趋势研究预测报告
	旅行平安保险是针对出国旅行途中可能发生的各种意外（除疾病、外科手术、自杀、战事变乱、职业性运动竞赛与故意行为外）所导致的一切意外死伤事故所做的保障，一般皆可获得保险公司理赔。其特点是保障旅游安全，责任...

　　保险种类丰富、附加条款繁多，保险公司往往强调优势弱化短板。

　　近日，平安保险因在伊朗救援不力被消费者谴责的事件再一次引发了关于境外旅游保险的讨论。旅游保险随着飞机、邮轮等旅游方式和滑雪、蹦极等旅游活动的丰富，逐渐受到越来越多的关注，但保险种类丰富、附加条款繁多，保险公司往往强调优势弱化短板，而有些消费者对于旅游保险又存在误区，低保额的保险成了一种心理安慰，一旦遭遇意外，得到的救援程度和赔偿就远远不能达到预期。

　　双亲旅游遇车祸，网友指责平安保险救援不力

　　近日，微博网友“奶粉真好吃”发微博称，爸妈在伊朗乘坐的大巴车遭遇重大车祸，母亲不幸当场去世，父亲脊椎受伤紧急送医。出发前双亲买了中国平安境外险，其中明确包含紧急救援和遗体运送。然而事故发生后，平安和当地救援公司毫无行动，全程只是在让客户提交资料。已致其父错过最佳治疗时机、其母遗体运送一事悬而未决。

　　此事在网上持续发酵引发关注，之后，平安保险公开道歉，承认“在客户最要紧的危急关头，未能及时推动救援公司的救援行动”。

　　据了解，网友“奶粉真好吃”的父母去旅游的区域，不在平安保险“不予承保的国家和地区列表”当中，属于保障范围内。这一区域，在其他很多保险公司是不予承保的。一些行业人士在批评保险公司处理事故流程缓慢、缺乏人情味的同时，也对境外游保险服务进行了质疑。
　　
　　自驾游及高风险运动人群购买比例更高

　　除了为老人出境游购买保险，当前，为了规避各种意外因素造成的风险，出境游客对于保险的整体意识不断提升。据发布的《2016-2017旅游意外险报告》显示，在出境游的大部分出游区域，70%以上的游客主动购买意外险，尤其是保险意识比较强的年轻人和进行高风险运动的人群。

　　从目的地来看，欧美地区、日本等发达国家的医疗成本比较高，部分欧美线路盗抢情况多发，海岛进行水上游玩的旅游风险较多，前往这些地区的游客，购买保险的意愿更强。众信旅游相关负责人对记者表示，进行自驾游、极限运动或者进入极地活动的人群购买保险的比例更高，旅行社都会购买旅行社责任险，但也建议游客自行选择购买其他的旅游意外保险。据了解，根据《旅行社条例》等相关规定，旅行社必须每年投保旅行社责任险，这一保险虽然能够对旅游者起到一定的保障作用，但主要针对由于旅行社疏忽或过失并应当承担赔偿责任的情况。

　　另外一种强制要求的保险，是前往申根国家的游客也必须购买保险。在申请申根签证时，消费者必须出示有效的保险证明，同时保险的保障内容也有一些硬性的规定，比如要包含医疗救援及遗体返运的保障。

　　境外旅游保险产品五花八门

　　境外旅游保险产品一直被视为出境游市场蛋糕的一部分，大多数在线旅游平台和旅行社都和保险公司合作推出了境外旅游保险产品：小到航班延误、证件遗失、行程取消，大到全球救援、医疗保障，此外还有申根签证、留学游学、户外运动、海岛旅游等，价格从十几元到百元千元不等。有专家指出，有些旅行社或者在线旅游平台为游客购买或者建议搭售的保险保额很低，实际出事时保障内容很少，起不到多大的作用，也就沦为一种心理安慰。即便是消费者自己购买保险产品，也经常贪图便宜而没有看清具体条款和保险范围。业内人士表示，虽然出境游对保险产品的需求比较大，但单笔消费金额偏低，一旦出现问题后，出现赔偿额度不够情况，保险也就失去了作为一份保障的意义。

　　此外，在特别约定及免赔责任的条款中，往往有一些在理赔阶段的限制，比如对于年龄、既有疾病或者保险地区的区别性对待。比如，中国平安售卖的价格为53元的亚洲游境外保险普通型产品中，对年龄81至100周岁的老人所有身故残疾保险金额为保单所载金额的四分之一。

　　另外，旅游者进行赛马、跳伞、各种车辆表演、特技表演造成的损失也不在保险的赔偿范围内。除此以外，比如心脏病等既往疾病发作，也是不能得到一般意外保险的保障；经查询，在古巴、伊朗、叙利亚、苏丹、朝鲜、克里米亚地区旅行期间发生的保险事故，很多保险公司都不予保障。

　　提醒

　　理赔流程需要提供相关证明

　　在伊朗救援的事故中，第三方机构的救援能力受到质疑，尤其是必须先提交证明才能进行救援的规定显得不近人情。旅游业内人士指出，在人命面前，当然应该医疗救助先行。但在遗体返运保险金申请方面，中国人民财险、人保寿险、美亚保险等多个保险公司都必须提供“公安部门或医疗机构出具的被保险人死亡证明、被保险人户籍注销证明”等其他证明和资料，有的公司提供协助申请人办理证明。携程相关负责人表示，理赔流程中相关的理赔材料是必需提供的。比如对于医疗垫付、送返等服务，一般由保险公司的合作救援公司提供，过程中需要与医疗机构、当地政府、大使馆、航空公司等进行沟通接洽，如果缺失材料，则无法办理手续，会影响服务进程和效率，甚至导致服务无法进行。

　　部分地区无救援团队

　　各个机构的紧急救援能力参差不齐。据了解，在接到救援电话需求后，救援机构要根据游客提供的信息进行核实和判断，从而调动救援资源。有些小保险公司在个别目的地没有第三方的救援团队，有游客吐槽称需要救援时才得知当地没有这个保险公司的救援团队，只能报警处理。

　　保险行业相关人士表示，充分的医疗资源和好的服务能力是好的国际救援的必备条件，提供推荐、翻译服务，安排医疗看诊、安全撤离之外，甚至还可以提供费用垫付。有不少旅游达人指出，从港资或者外资公司购买境外旅游险更靠谱，全球资源更丰富。

　　不过专家表示，主要还是看这个企业的救援分布情况和实力，按照自己所属的目的地和一些成功的救援案例进行选择。