理财产品隐形费率惊人 银行悄悄靠它赚了好多年

　　银行理财产品收益率已持续数周跌破3.7%，融360理财分析师认为，2016年第四季度银行理财产品收益会继续“低迷”之势，未来平均预期收益率趋于3%-4%区间。

　　与收益率的萎靡相反，银行理财业务手续费收入增长强劲。数据显示，收入增幅最为迅猛的北京银行，上半年理财业务实现手续费收入9.12亿元，同比增幅为81.31%。 史上最高银行理财费率：投资收益230万银行拿95万

　　在高收益无风险理财几乎绝迹的投资环境下，投资人更倾向于选择银行理财，殊不知，买的没有卖的精，银行大赚了一笔。

　　买银行理财不收取任何手续费？

　　如果你向银行工作人员询问购买银行理财是否有手续费，通常情况下得到的回答是“不收取任何手续费”。

　　但是，融360小编通过查询多家银行的理财产品说明书发现，大部分银行在售出理财产品时会一次性收取一笔费用，这笔费用的名称从管理费、托管费到销售费各不相同，而且每个银行的费率不同，即便是同一家银行，不同理财产品的收费金额及方式也不相同。

　　因为银行在计算理财产品的预期收益率时，大多已经将这部分费用考虑进去，也就是已经扣除了，对于投资者来说相当于不收取手续费，所以银行工作人员给出的回复也无可厚非。

　　买银行理财 费用怎么算

　　根据融360小编的统计发现，银行理财产品通常包括以下5类费用：认购费、申购费、托管费、销售费、赎回费、投资管理费。每个银行对每种产品、每类手续费的收取标准有所差异，各类手续费率情况大致如下：

　　已从年化收益率中扣除的费用

　　托管费：理财资金通常要由另一家银行进行托管，个别银行由自己托管，托管费由发行支付给托管行，但实际上这笔费用是由投资者支付的，费率大多在0.02%-0.2%之间；

　　销售费：大部分银行的销售费率在0.2%-0.5%之间；

　　认购费、申购费：目前大部分银行免收认购费、申购费，即费率为0；

　　投资管理费：少数银行会直接标示管理费率为0.3%、0.4%，但大部分银行并不给出具体费率，通常情况下会作此说明：若扣除托管费用、销售手续费后理财产品实际年化收益率超过预期最高年化收益率，则超过部分将作为银行的管理费。

　　年化收益率外的费用

　　赎回费：封闭式、固定收益类理财产品大多没有赎回费，但开放式、净值类理财产品要收取赎回费，通常持有时间越短费率越高，比如个别产品规定持有1年以内收取、超过1年免收，费率在0.1%左右；

　　以招商银行的一款理财产品天添金稳健型理财计划为例，产品说明书上详细写明了该产品的费用与收取方式：

　　理财产品隐形费率惊人 银行悄悄靠它赚了好多年
　　

　　投资者没有银行精

　　据了解，大多数银行理财产品的实际收益率都高于预期，但银行通常不会特意提醒客户，只有在客户主动询问时才会进行回应。如果理财产品投资期内的实际收益率超过此前的预期收益率，超出部分的收益全部归银行所有。

　　但是，如果扣除各项手续费之后，理财资金的投资收益仍低于产品的预期最高收益率，也就是说银行操作不佳导致投资失误，投资者有可能拿不到预期最高收益率；在收益率不断走低的情况下，银行不会轻易压缩投资管理费，只会继续下调理财产品的收益率，最终为市场利率下降买单的只能是投资者。

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