行业竞争加剧，网上银行产品服务不断创新

　　网上银行又称网络银行、在线银行或电子银行，它是各银行在互联网中设立的虚拟柜台，银行利用网络技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务，使客户足不出户就能够安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

　　一、我国手机银行用户比例紧追网上银行

　　网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，因其低廉的成本和广阔的前景，已越来越得到人们的重视。网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的本质要求。我国网上银行业务发展十分迅速，逐渐成为个人和企业获得金融服务的一个重要渠道。我国网上银行自1997年正式出现经过10多年在业务量、技术水平和服务内容等方面取得了迅猛发展。

　　中国产业信息研究网发布的《2017-2022年中国网上银行行业发展前景预测与投资战略规划研究报告》数据显示，2016年，在地级以上城市13岁及以上常住人口中，网上银行用户比例为46%，手机银行用户比例为42%；微信银行、电话银行、直销银行用户比例分别为28%，23%和11%。电子银行移动渠道继续迅猛发展，个人手机银行紧追个人网上银行，居个人电子银行渠道用户比例第二位。

　　
　　图表：2016年全国个人电子银行渠道用户比例分布

　　　　数据来源：中国银行业协会、三胜咨询

　　
　　二、网上银行交易额增速明显放缓

　　近年来，我国经济在新常态下运行总体处在合理区间，缓中趋稳，随着产业结构调整，释放出新的经济发展活力。在严守系统性区域性风险底线的情况下，农业生产形势较好，工业生产基本平稳，第三产业对经济增长发挥了更大的支持作用，居民收入稳定增长，消费价格总体稳定，国民经济结构调整取得积极进展。

　　近两年，由于手机银行及第三方支付的替代，个人网上银行交易额增速明显放缓，个人网银可以着力于大额转账、复杂交易以及特殊授权业务；企业网上银行交易额保持平稳增长，办理的业务主要为账户查询与对账、转账、缴费、收款、代发工资。中国产业信息研究网发布的《2017-2022年中国网上银行行业发展前景预测与投资战略规划研究报告》数据显示，2016年第4季度，中国网上银行客户交易规模达到536.3万亿元人民币，环比增长6.1%。

　　
　　图表：2016年网上银行季度交易规模

　　　　数据来源：中国银行业协会、三胜咨询

　　
　　三、行业竞争加剧，网上银行产品服务不断创新

　　近年来，随着网上银行的快速发展，我国银行业在网上银行领域的竞争不断加剧。中国产业信息研究网发布的《2017-2022年中国网上银行行业发展前景预测与投资战略规划研究报告》数据显示，2016年第4季度，工、建、交、农、中五大行凭借庞大的客户积累分别位列市场前五位，合计拥有71.3%的市场份额。招商银行则以6.5%的市场份额位居第六位，其后为民生银行、兴业银行及中信银行。

　　
　　图表：2016年第4季度中国网上银行市场格局

　　　　数据来源：中国银行业协会、三胜咨询

　　
　　从2016年的产品创新来看，建行新版个人网银优越理财服务升级，新增综合积分，为“健康颐养、住房安居、汽车生活、跨境服务”四类客群推出专享服务方案。农行开通个人网银缴纳西安市城镇居民基本医保功能，该功能进一步丰富了陕西省系统特色业务种类，为客户提供了更好的使用体验。在电子银行产品服务创新趋势方面，三胜咨询研究员张祥光认为，目前，电子银行缴纳服务基本能满足用户的需求，如电费、水费、通讯费、煤气、话费等，未来，银行应逐步覆盖物业费和公交卡充值。