20余家银行涉足P2P资金存管 象征意义大于实际？

　　尽管P2P资金存管业务在银行庞大的资产托管规模以及宏伟的互联网金融构图面前微不足道，但为了显示自己与时俱进的创新精神，还是有不少银行愿意与P2P们试试“联姻的滋味”。

　　据盈灿咨询不完全统计，截至2016年1月18日，已有民生银行、徽商银行、招商银行、浙商银行、建设银行、广发银行等20余家银行涉足了P2P网贷平台资金存管业务，80家平台与之签订了资金存管协议，约占P2P网贷行业正常运营平台数量的3%。其中，共有10家平台已对接银行资金存管系统，真正实现了银行资金存管，尚有70家平台处于签约-系统对接阶段。

　　而在具体合作模式上，目前P2P网贷平台与银行的合作主要采取3种模式：银行直连、银行直接存管和“银行+支付公司”的联合存管模式。在监管办法的要求下，越来越多的平台选择直接与银行实行资金存管。

　　银行的态度很暧昧

　　自从2013年10月P2P网贷行业问题平台层出不穷，投资人对资金存管的需求越来越明确。另一方面，2015年7月18日和12月28日，监管层分别出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办(征求意见稿)》，均要求“选择符合条件的银行业金融机构”作为出借人与借款人的资金存管机构。

　　在监管要求及投资人对资金安全的需求下，不少平台已开始积极行动，纷纷与银行沟通资金存管合作事宜。

　　所谓客户资金存管，是指银行根据投资者在网贷平台上的自主操作所产生的信息及指令，实现客户资金的往来清算。网贷平台只承担信息中介角色，这样使得投资者的资金、P2P平台自身的资金、项目资金都隔离开，并进行分账管理。

　　日前，在广州，一家名为中青金服的P2P网贷平台宣布联手广东华兴银行提供客户资金存管服务。

　　“互联网金融平台对接银行客户资金存管系统，满足了监管要求，提升了平台安全性和合规性，能较大程度避免平台挪用投资人资金、非法集资、设立资金池等风险，更好保障用户资金安全”，中青金服相关负责人表示，希望通过银行提供低风险理财服务，为“站岗”资金提供增值服务，实现投资者收益最大化。

　　但多家提供P2P资金存管业务的银行对本报记者表示，该块业务并不能做大，毕竟能够进入银行“法眼”的P2P并不多，同时，也不会为银行自身贡献多大的利润，而至于为何还要涉足该领域，“因为要显示我们支持创新的态度，毕竟这是一块全新的业务，而且目前其他银行也在做。”某银行资产托管部负责人对本报记者说。

　　与此同时，银行所担心的，依旧是防止成为P2P平台“增信工具”。盈灿咨询研究员王方认为，目前仍有不少平台借“资金存管”打擦边球，典型现象如：在银行开对公账户，与银行处于洽谈阶段，风险准备金在银行进行存管，甚至有些平台仅对接个第三方支付机构等，均大肆宣传平台资金由银行存管，给投资人带来诸多误导。

　　“需注意的是，银行进行资金存管并非万能，其主要职责仅仅是按照出借人或借款人的申请或指令，在平台的信息指示下，办理充值、转账、提现等资金划转业务，并不负责审核平台所提供借款人和借款项目的真实性和合法性，也不对借款项目是否存在违约风险负责。”王方说。

　　三种模式下的利益取舍

　　据王方解释，目前，在合作模式上，目前P2P网贷平台与银行的合作主要采取3种模式。第一，银行直连模式，代表为开鑫贷、金宝保等。“银行直连”指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在交易过程中，不用提前充值，交易资金直接在线结算，而投资人投标回款后，资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中，无需人工提现。

　　在该模式中，平台在银行建有“专用存管账户”，该账户平台不能直接操作，资金交易情况受银行监管，但不同平台的“专用账户”体系会略有不同。

　　具体流程是：投资人发起投资请求，平台将信息反馈给银行，银行对投资人及项目信息进行核对;核对无误后，通过网关支付，将投资人银行卡资金划扣到专用存管账户中。满标后，银行对借款人信息再次审核，审核无误，由银行直接划转至借款人指定的银行卡账户中。待借款人还款时，银行比对投资人信息，核对无误，银行将本金及利息直接转入对应投资人投资时的银行卡中。

　　“这种方式由于资金不经平台，并且因没有充值等操作，规避了资金池的形成，并有效隔离了平台、投资人与借款人的资金，使得投资人资金安全性更高，但对平台的审查条件也更严格。”王方说。但王方也同时表示，这种模式案例极少。

　　第二，银行直接存管模式，代表为积木盒子、麦麦提、向上金服等。

　　在“银行直接存管”模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户(大账户)，一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资人资金的隔离。

　　该方式下，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，有效避免了平台随意挪用资金。该模式也是当前大多数与银行签订资金存管协议的平台所采取的方式。

　　“但该模式下，银行账户体系复杂，开发系统投入成本较大，同时银行为防范风险，一般会在合作前对平台进行严格审查，并选择实力较强的平台进行合作。”王方说。

　　第三，“银行+支付公司”联合存管模式。

　　由于银行从头开发资金存管系统成本高、周期长、体验较差等原因，而第三方支付公司介入P2P网贷行业时间较早，在用户体验、系统开发等方面已经积累出部分经验，同时第三方支付公司握有大量的P2P网贷平台资源，在以上因素综合影响下，不少第三方支付公司及平台开始寻求“银行+支付公司”的联合存管模式。

　　王方说，联合存管模式下，一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户，并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能，而由银行监管资金流向。第三方支付机构则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。但这种存管模式下，一般不会为投资人开设个人账户。

　　据了解，目前包括富友支付、连连支付、通联支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作，推动联合存管模式的发展。

 

 

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