互联网消费金融：美利金融基于大数据运营公开透明

　　日前，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（征求意见稿）（简称“监管细则”）正式向社会公开征求意见，在业内引起热议。

　　美利金融CEO刘雁南认为，监管细则一出台，就意味着“网络借贷”得到正名，已经可以称之为一个行业，而“网络借贷信息中介机构向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记，地方金融监管部门有权根据本办法和相关监管规则对备案后的机构进行评估分类，并及时将备案信息及分类结果在官方网站上公示”，这对于网络借贷行业来说，是一利好消息，过去混沌发展的状态得到明确，更利于行业有序发展。他认为，监管细则在风险控制方面明确了“网络借贷金额应当以小额为主”，这将对目前一些平台的借款标的造成影响，资产端业务方向调整势在必行，坚持小额分散原则的平台，或迎来快速发展期。

　　美利金融专注于互联网消费金融服务，在其平台上线第46天，美利金融就宣布获得由贝塔斯曼亚洲基金领投，晨兴创投、光信资本、挖财等6家基金及战略投资人跟投的6500万美元A轮融资。截至发稿，其平台上线三个多月，累计成交金额接近3亿元，注册用户超过51万。

　　美利金融一方面通过“定存宝”、“月息通”等产品为投资人提供线上理财服务；另一方面，旗下两家全资子公司力蕴汽车金融和有用分期，向有二手车与3C电子产品消费分期需求的年轻用户提供消费分期服务。

　　在借款服务方面，美利金融秉持“小额分散”原则，单笔借款额度低且分散，二手车分期贷款笔均60000元，3C分期贷款笔均为3000元。以美利金融二手车业务为例，坏账率是0.5%，即1亿元的交易量中，约有50万的坏账，坏账风险更低。借款用户分布在国内近30个省份，各自从事不同行业，个人就业受国内经济下行压力影响较小，从而消费能力与还款能力也更有保障。

　　依托消费场景，美利金融向借款人实际提供的是“商品”而非现金，美利金融和合作商户进行现金结算，借款人的借款目的更为明确和真实。也就是说，投资人的钱通过美利金融平台借给有消费需求的年轻人，他们无论是买一部手机，还是买一辆二手车，都是在消费场景中确切发生的，借款人虽然提交借款申请，但是他们拿到手的是分期购买的商品实物。也就是说，每一笔借款都有明确的借款目的，投资人知道自己的钱被买了什么。

　　而鉴于借款用户在消费分期贷款方面对效率、便捷等需求，美利金融逐渐建立了高效、高预测能力的申请评分模型，实现利用大数据交叉验证的反欺诈技术，并结合消费场景将风险前置，有效降低风险。所有的借款客户在开发、征信、审批、对接到平台的过程中都由美利金融的工作人员完成，不依赖任何第三方。另外，用户借款买一部手机，其还款能力本身没有问题，主要是还款意愿，在这个层面上，可以通过交叉验证诸多信息把认为存在潜在欺诈倾向的人群排除出去。

　　美利金融深入消费场景、专注互联网消费金融创新以及注重风险控制等多个方面受到多家权威机构高度认可，2015年12月29日，美利金融荣获由《经济观察报》颁发的“互联网金融创新平台”奖。

　　自2015年6月，国务院常务会议决定将消费金融公司试点扩至全国之后，消费金融政策限制破冰，超过12家消费金融公司获准开业，在消费贷款规模上，6月份当月，消费贷款在短期贷款中的占比就上升到43%，消费贷款投放余额占比与年初相比，提高了1个百分点。

　　2015年7月，经党中央、国务院同意，由人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，加速了互联网消费金融的发展，尤其加快在资产端的布局，个人消费金融日益成为互联网金融行业热捧的又一蓝海。

　　2016年，随着监管方向的明朗，在始终秉持“小额分散”及积极开拓个人消费金融市场的基础上，金融创新与降低风险将成为美利金融平台发展的核心任务，美利金融将继续以金融服务帮助年轻人一起创造美好生活，并努力打造年轻人改变生活的第一站。

 

 

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