参股K Bank韩国获批筹建 印度支付银行落定

　　蚂蚁金服国际化探路：参股KBank韩国获批筹建印度支付银行许可落定

　　有银行业人士指出，中国目前根本还谈不上有成功的互联网银行，遑论有成功的互联网银行经验。

　　以首家开业的互联网银行微众银行为例，经历了半年内行长、副行长相继离职的人事动荡。还有被招商银行关闭“核身”接口的尴尬，持有招商银行借记卡的用户无法在微众银行上开户，外界解读为最强零售银行给予互联网银行的一个小警告。

　　“这表明离开了传统银行的支持，所谓互联网银行的发展举步维艰。”一位传统银行业高管对21世纪经济报道记者表示。

　　11月30日，蚂蚁金服宣布，其联手韩国电信等公司共同发起设立的互联网银行——KBank筹建，已经获得韩国政府批准。这是韩国政府时隔23年之后，首次发放的银行牌照。

　　KBank获准在韩国开展存款、贷款、信用卡、理财、外汇等所有银行业务。但值得注意的是，该银行在筹建完成之后还得提交申请，再通过审批之后方可运营。

　　此次获得韩国政府批准的KBank，由韩国电信（KoreaTelecom）、蚂蚁金服等20家股东发起设立，其参与发起筹建股东之一的蚂蚁金服，则是唯一一家中国公司。

　　而这是蚂蚁金服在国外部署的第二家金融机构，不久之前，蚂蚁金服投资的印度一家支付公司——Paytm，目前已获得了印度央行发放的PaymentBank（支付银行）牌照的筹建许可。

　　网络银行经验输出为时尚早

　　作为国内首批获准设立的民营网络银行之一，蚂蚁金服旗下的网商银行最新的数据显示，截至11月底，在开业不到半年的时间里，网商银行已经服务了43万家小微企业，贷款余额达到52亿元。

　　蚂蚁金服总裁井贤栋表示，作为参与股东，蚂蚁金服希望利用成功的中国互联网银行经验，支持蚂蚁金服在韩国和印度等地的合作伙伴提供普惠金融服务。

　　但是，银行业人士对此指出，中国目前根本还谈不上有成功的互联网银行，遑论有成功的互联网银行经验。

　　比如，由于央行并没有对互联网银行网开一面，远程开户的限制没有被放开，受制于“面签”环节不能落地，网商银行等互联网银行的电子账户属于弱实名账户，与传统意义上的银行账户有着本质的不同。因此，互联网银行不仅不能支持非同名账户之间的消费和转账功能，其电子账户均与其他传统银行的银行卡绑定，资金流转也只能在其他银行账户体系中完成。

　　远程开户的未落地在某种程度上来说，遏制了互联网银行发展的咽喉。

　　“不放开远程开户，颁布互联网银行的牌照毫无意义。”一位网商银行的高层人士对21世纪经济报道记者表示。

　　从这种角度上来说，中国的互联网银行自身都还面临着种种问题，还在探索着发展道路和方向，要输出经验到韩国为时尚早。

　　印度将发放11张支付银行牌照

　　根据印度央行今年8月19日发布的公告，印度拟向11个候选公司或个人发放“有条件”的运营牌照，允许其运营“支付银行（PaymentBank）”，印度央行成立支付银行是为了向小企业主、小型农户、小微企业和其他缺乏组织性的行业实体提供金融服务。

　　入选的11家公司和个人将得到官方“原则上”的批准，在未来18个月内开始按照规定筹划“支付银行”业务，但只有申请公司在这段时间内严格遵守印度央行提出的要求和条件，才能最终得到“支付银行”运营牌照。

　　也就是说，最终是否能拿到运营牌照尚存在变数。

　　根据印度央行的公告，支付银行的牌照含金量远低于银行牌照。所谓“支付银行”，指的是用户只能通过该银行进行不超过10万卢比（约1500美元）的转账和存取款业务，主要通过智能手机操作。

　　此外，账单缴费和家庭消费等普通日常支出也可以通过支付银行操作。按照设想，用户还能够通过支付银行购买保险和基金产品。可以发行借记卡和ATM取款卡，但是，支付银行不允许向用户发放贷款和发行信用卡。

　　同时，尽管印度的手机拥有率很高，但超过9亿的手机用户中只有4000万手机银行用户，IT技术发达的印度并未将技术转化为银行业的生产力。

　　此前，印度央行向个人、非银行金融机构、移动电话公司、连锁超市等发出邀请，最后共有41家公司向印度央行申请了“支付银行”，但是多数申请者在第一轮筛选中由于过去5年的财政状况不达标，技术水平不足等因素而未能合格。

　　印度央行的声明中还鼓励在本轮选拔中落选的企业和个人不要灰心，未来央行会定期给出更多的支付银行牌照。

　　而包括蚂蚁金服投资的Paytm等获得牌照的机构随后需要花一年左右时间完成筹建工作，之后可能还要再花费数年时间才能实现收支平衡，形成一定的经营规模则可能还需要更长的时间。

　　在业内人士看来，这也反映出蚂蚁金服在其面临国内市场竞争加剧和增长减缓之际，力图在印度、韩国等市场中确立自己的版图。

　　而美国美林银行（BofAML）的一份报告指出，印度的移动支付预计将在7年内增长200倍至3万亿美元。BofAML在其报告中称：“我们认为，印度的移动支付既是机遇（对银行、电信运营商和新进企业而言）又是威胁（主要是对传统银行而言，原因是去中介化）。我们估计手机银行的价值——目前约为160亿美元，将在7年内暴增200倍至3万亿美元以上。”

　　同时，印度的银行业市场发展空间还很大。据2013年的一项调查显示，拥有12亿人口印度总共只有不到6.5亿个银行储蓄账户，也就是说，目前印度有一半以上人口没有银行账户。

　　这可能是蚂蚁金服积极进军印度市场的重要原因。此前，阿里巴巴刚刚向印度最大电商企业之一的Snapdeal投资2亿美元。

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