银行利润增速放缓 不良存量待化解

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　　近期上市银行中期业绩开始密集发布，就已公布的上市银行半年报来看，银行净利润增速同比下滑一半以上。

　　日前中信银行发布中期业绩显示，上半年该行实现股东净利润225.86亿元，同比仅增2.51%，而去年上半年中信银行的增速是8.06%。

　　这只是当下中国银行业的一个缩影。银监会数据显示，2014年上半年商业银行累计实现净利润8583亿元，同比增长13.96%。2015年商业银行上半年实现净利润8715亿元，同比仅增长1.54%。

　　除中信银行外，去年中期业绩不错的几家股份制商业银行也难逃利润增速大幅放缓的态势。今年上半年，浦发银行净利润增速已经下滑到5.5%，而这一数字在2014年上半年是16.87%；华夏银行今年上半年净利润增速也滑至6.84%，去年同期是18.77%。

　　“今后银行利润增速放缓是整个银行业要共同面对的问题。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，随着我国经济从高速进入中高速发展阶段，银行的利润增速放缓成为必然。“尤其是大中型银行出现零增长或负增长都很正常，而一些小型银行或将随着外延增长空间扩大，还能维持一定时期较高增长。”

　　记者调查发现，银行利润下滑首先与各家银行不良拨备计提增多有关。半年年报显示，上半年中信银行拨备前利润468.11亿元，同比增长13.84%；但计提拨备后，净利润折半至225.86亿元。与此同时，上半年浦发银行计提了202.92亿的资产减值损失，占主营业务收入的28.7%，仅贷款减值准备金就计提了197.75亿元。这对浦发上半年利润的“侵蚀”不言而喻。

　　而引发银行大量计提拨备的主因还是经济下行期不良多发。银监会发布数据显示，截至二季度末，商业银行不良贷款余额10919亿元，较上季末增加1094亿元；商业银行不良贷款率1.5%，较上季末上升0.11个百分点。

　　已公布中报的多家银行不良贷款余额和不良率均呈现双升态势。华夏银行和浦发银行的不良率分别较上年末上升0.26个和0.22个百分点，达到1.35%和1.28%。中信银行不良率变化幅度尽管不大，比上年末上升0.02个百分点达1.32%，但对不良贷款的清收和核销力度却不小。

　　“中信银行上半年已经核销124.54亿元、现金清收80.6亿元，但目前还有逾期贷款790多亿元。”中信银行副行长孙德顺表示，加之煤炭、批发零售业等行业在经济结构调整的过程中，可能会进一步暴露风险，当前不良控制的压力不小。

　　与此同时，利息净收入增长相对降低也成为银行利润增长的阻碍。郭田勇表示，一方面，随着经济下行压力增大，信贷有效需求不足，更加剧了资产端同业市场的竞争。另一方面，多家银行主动调整风险偏好，主动压缩高风险、高收益的贷款，贷款收益有所下降。

　　浦发银行上半年利息净收入529.4亿元，同比增长13.85%，低于总资产增速3.29个百分点，贷款占总资产比例也从去年同期的48.3%降至今年的47.3%。

　　“此外，利率市场化的影响对银行利润有所影响，尤其是降息和负债成本下降不同步，存款利率下降有限，存款定期化、长期化趋势提升了银行的负债成本。”中信银行副行长方合英说。

　　业内人士表示，随着利率市场化推进，加上上半年降息的后续影响，下半年银行的利润仍会维持稳定增速。“关键就是银行能否做好对不良贷款的控制、处置和风险化解，减少拨备、核销就是我们利润的空间。”方合英说。

　　郭田勇认为，下半年银行一方面要加强对不良存量的化解，另一方面需要改进风险体制改革的措施、办法和制度。

　　业内专家表示，银行要加强资产和负债两方面的定价能力，根据资产价格、风险度、管控能力制定负债策略。

　　方合英表示，在进一步加强薄利多销的经营思路的同时，银行要向创新要利润。“当前银行在传统业务领域竞争激烈，利润增长难度较大，互联网金融、跨界合作、大数据精准营销等将成为银行创新发展的方向。”