刷卡费降低：餐饮业有望减负10亿 银行收入或腰斩

　　在国家鼓励消费的背景下，中国的银行卡市场即将迎来第四次定价体系调整。不过改革的步伐并未如市场预期般迈得那么大，仅降低了餐饮娱乐类商户的刷卡手续费，鼓励大家吃喝玩乐。据悉，国家发改委针对完善银行卡刷卡手续费定价机制的征求意见稿已经下发至银行业协会、支付清算协会、主要商业银行以及中国银联。

　　意见稿中明确提出，取消餐娱类商户类别，将商户类别从现行的3类简化为2类，从而达到重点调低餐饮类刷卡手续费的目的。简单说，就是餐娱类商户的刷卡费率（不含收单服务费）从1.03%降至0.63%。上述征求意见稿的截止日期为4月30日，但一位国家发改委价格司人士昨日表示，“目前还在征求意见阶段，商业银行和收单机构有意见还可以反馈”。现行的费率共有餐娱、一般、民生三档。例如，“5812”代表餐馆，手续费率1.25%；“5311”代表百货商店，手续费率0.78%；“5411”代表超市，手续费率0.38%。

　　
　　银行业协会相关人士对《证券日报》记者表示，确实收到了该征求意见稿，文件中提到将取消餐娱类商户类别，将商户类别从现行的3类简化为2类，从而降低餐饮娱乐业的手续费收费标准。该人士还表示，如果征求稿最终实行，那么银行卡发卡行的利润将收到一定程度的影响。

　　根据银联数据，2012年至2014年，餐饮业年刷卡交易总额分别为1971亿元、2141亿元、2151亿元。按照征求意见稿中的新规，餐娱类商户的刷卡费率将从现行的(不含收单服务费)1.03%降至0.63%，以此计算，2015年餐饮场所刷卡可节省的费用应在10亿元左右。

　　餐饮业减负

　　近年来，POS机已越来越普及。根据银联发布的数据，2014年全国可以使用银联卡的商户、POS和ATM数量，分别同比增长58%、50%和21%，其中可以受理银联“闪付”的POS终端接近400万台，占比达1/4。

　　与刷卡机器增长势头一致的是，银行卡交易量也持续增长。2014年，全国共发生银行卡交易595.73亿笔，同比增长25.16%，增速加快2.85个百分点；金额449.90万亿元，同比增长6.27%；日均成交16321.49万笔，金额12326.09亿元。其中消费业务197.54亿笔，金额42.38万亿元，同比分别增长52.30%和33.16%。

　　2014年，全国银行卡卡均消费金额为8587元，同比增长13.67%，笔均消费金额为2146元。银行卡跨行消费业务82.80亿笔，金额28.64万亿元，同比分别增长21.82%和20.59%，分别占银行卡消费业务量的41.92%和67.58%。全年银行卡渗透率达到47.70%，比上年上升0.25个百分点。

　　然而，在庞大的刷卡金额背后，是让商户忧心忡忡的手续费。现行标准的手续费分为三个种类，餐饮娱乐、一般和民生。在《证券日报》记者拿到的按行业分类手续费执行标准价目表上，餐饮娱乐包括贵重珠宝、首饰、钟表零售，包办伙食、宴会承包商，就餐场所和餐馆，饮酒场所－酒吧、夜总会、茶馆、咖啡馆，古玩店-销售、维修和修复服务，银器商店，玻璃器皿和水晶饰品店，工艺美术商店，房地产经纪等数十个门类。

　　一般类包括烟草配送、大型企业批发、计算机、计算机外围设备（批发商）、书期刊和报纸（批发商）、铁路运输、机场服务、通讯设备（电话销售）等数十个项目。

　　民生类包括大型仓储式超级市场、家用电器商店、自助加油站、出租车服务、航空公司、路桥通行费、公路客运等项目。

　　根据国家发改委2013年1月下发的《国家发展改革委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》中，餐娱类合计1.25%的费率中，发卡行拿走0.9%，银行卡清算机构的网络服务费为0.13%，收单服务费为0.22%，一般类上述三类服务费分别为0.55%、0.08%和0.15%。民生类则分别为0.26%、0.04%、0.08%。

　　也就是说，在现阶段执行的标准中，餐饮行业的刷卡手续费最高。广州市餐饮业行业协会2014年公布的数据显示，广州地区餐饮企业普遍承担了50项税费，包括税收13项，总额占企业营业收入的6.5%-8%，其中银行刷卡手续费占企业营业收入的0.5%。

　　对于较高的费率，政府有关部门一直在进行着引导降低。去年11月份，国务院办公厅发布的《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》，就要求尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制，取消刷卡手续费行业分类，进一步从总体上降低餐饮业刷卡手续费支出。

　　而如果按照发改委征求意见稿中的调整进行计算，在不计算收单服务费的情况下，调整类别的餐娱等商户合计收费标准从现行的1.03%下调至0.63%，也就是说，如果按照去年的餐饮刷卡额，新规执行将为餐饮企业减负近10亿元。

　　发卡行收入将减少

　　然而，如果降低餐饮行业的刷卡手续费，银行的收入短期内却会受到较大影响，发卡行的收入从以前的0.9%锐减至0.55%，也就是说发卡行的收入将减少38.9%，银联的收入将从0.13%减少至0.08%，减少了38.5%。

　　年报显示，2014年，建设银行手续费及佣金净收入为1085亿元，占营业收入比重为19.02%，其中银行卡手续费贡献305亿元收入，增长18.56%。工商银行手续费及佣金净收入1324亿元，增长8.3%，其中银行卡手续费增长迅猛，共收入351亿元，同比增长23.1%，远超其2014年的净利润增速5.1%。中国银行去年手续费及佣金净收入912亿元，同比增长11.14%，银行卡手续费收入为215亿元，同比增长24.58%。除了农行略有减少外，其他三家国有银行的银行卡手续费增长迅猛。

　　股份制银行方面，民生银行2014年实现手续费及佣金净收入382.39亿元，同比增加82.83亿元，增幅27.65%。其中，银行卡手续费首次突破100亿元，达到122亿元，增长42.2%。中信银行去年实现手续费及佣金净收入253.13亿元，比2013年增加85.02亿元，增长50.57%，银行卡手续费收入83亿元，同比增长48.56%。由此不难看出，银行卡手续费对于银行来说，是不可或缺的一部分收入。

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