银行卡将放开远程开户 刷脸就能开银行卡了？

本文相关报告 REPORTS
	2017-2022年中国银行行业发展前景预测与投资战略规划研究报告
	银行业，在我国是指中国人民银行，监管机构，自律组织，以及在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构、非银行金融机构以及政策性银行。银行是现代金融业的主体...

　　近日，银行卡将放开远程开户的消息激起市场热议。大众证券报和财信网记者采访的相关专家认为，面签放行或将推动理财产品越过“首次面签”门槛，推动理财产品销售线上化进程。

　　面签红线成“紧箍咒”

　　近年来，随着互联网软硬件的高速发展，大多数银行已经具备了将各种线下业务整合到线上经营的能力。但是，由于监管层始终坚持面签红线限制，银行无法破解这一“紧箍咒”。

　　普益财富研究员陈晨表示：“去年有多家银行推出了线上直销银行，不过这类直销银行只能办理简单的类余额宝理财产品和存款业务，对于涉及面签红线的诸多线下业务仍旧无法触及。同时，直销银行账户采取和线下办理的银行卡绑定的模式，属于弱实名电子账户，因而直销银行并不"直"，很多业务仍需绕道通过网点办理。”

　　按相关规定，商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。陈晨说，这一规定将理财产品的销售范围严格限制在了线下网点所覆盖区域。而远程开户放行意味着面签将被人脸识别等技术取代，此举或将推动监管解除理财产品销售的首次面签限制，对于银行突破理财产品销售地域限制是利好的。意味着传统银行业依靠网点数量扩张布局业务的模式将逐渐消失，包括理财产品销售在内的众多线下业务能够通过线上技术实现远程办理。
　　
　　线上销售可期

　　2014年，市场上出现了不少依托互联网技术实现跨越面签红线的案例尝试。如兴业银行(601166)的钱大掌柜，通过将平台账户与银行账户、银联账户关联起来，实现线上办理理财产品、贵金属、基金等财富管理产品交易。其后，光大银行(601818)推出了“夜市理财”，但客户在首次购买时依然要到实体网点办理，而后才能享受网上购买或续期的便利。另外，广发银行筹备已久的天猫网上营业厅被监管叫停，原因之一也是无法逾越理财产品线上销售“首次面签”的红线。招商银行(600036)联手京东金融推出的线上理财产品，被看作是商业银行突破面签的首例，不过，在该产品销售的第二天即被银监会叫停，此时1亿元产品已经售罄。

　　在银行多方出击的同时，以“钱先生”、“94bank”为代表的第三方平台以其“低门槛”、“傻瓜式理财”的新玩法杀入理财市场。通过这些平台，客户可以不受制于面签红线，按照银行、收益率、起售金额、期限等标签进行筛选与对比，实现跨行、跨地区、零门槛购买理财产品。“但是，在第三方平台购买理财产品，可能导致权益主体不清、委托关系混乱，安全性值得忧虑。”陈晨说，第三方平台大打“擦边球”，游走在法律的模糊边界和灰色地带，其中隐藏风险令人担忧。

　　相较第三方平台，银行拥有更广泛的客户资源且已经掌握了线上销售理财产品的相关技术，只待监管同意便可进入这块领域。“尽管此前的诸多尝试招致了来自监管层的叫停以及市场的质疑，但是此次远程开户拟放行的消息，无疑为理财产品线上销售带来了一线希望，或将推动理财产品越过"首次面签"门槛，推动理财产品销售线上化，从而为更多的客户提供方便快捷的理财服务。”陈晨表示。