1月1日起贷款基准利率下调 个人将受益

　　去年11月22日，央行降低了金融机构的贷款基准利率，合同中约定过“利率根据国家利率变化进行调整”的哈市房贷“老客户”，将于本月起享受下调后的贷款利率政策。记者2日从部分银行了解到，受贷款客户还款日期的影响，本月的房贷利率将分段计息，上月扣款日至本月初的贷款利率还按下调前的利率执行。

　　新利率本月起执行

　　央行贷款新政规定，五年期及以上贷款利率由6.55%降至6.15%，新申请房贷的市民可立即享受新政，而对于已办理房贷业务的“老客户”，则要根据其跟各银行签订过的贷款合同来认定，如市民在贷款合同中约定，“不能根据国家利率变化进行调整的”，则还要履行之前的利率规定；如约定“利率可随着国家利率的调整进行调整的”，则将从2015年1月起享受新的利率规定。

　　是不是所有“老客户”都能从1月1日起享受新的利率政策呢？记者了解到，由于贷款人本月还款跨越了两个月，即去年12月和今年1月，因此贷款人1月份月供中的利息将分段计算—去年12月的利息按照原利率计算，今年1月的利息按照新利率计算。假设贷款人的扣款日为每月20日，那么，1月份月供利息就由12月最后11天的利息和1月份头20天的利息组成。

　　存款不足影响征信

　　以房贷金额为50万元、贷款期限为20年的贷款为例，假设扣款日为每月20日，其2014年12月应还1328.02元，2015年1月应还2339.07元，合计还款3667.09元，与全部按新利率还款3625.56元相比，本月将多还41.53元。2月份起，房贷利率将全面执行新政策。银行提醒贷款人，本月尽量在房贷扣款账户内多存点钱，以免因扣款不足而影响个人征信记录。

　　据专业人士分析，对这些贷款启用调整后的基准利率，将使客户在2015年能够获得不少实惠。举例来说，假设客户贷款余额100万元，原先利率为5年期以上基准利率6.55%，剩余期限为20年，使用等额还款方式。1月1日贷款利率下降到新的5年期以上贷款基准利率6.15%后，在整个2015年，客户会因此少还约4000元利息。

　　相关业内人士提醒，利率调整可能使部分客户的1月份贷款月供上升，为避免贷款逾期，可在还款日之前多存入一些资金，以备还款使用。

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