“冲时点”渐成过去时 年末银行揽存压力稍缓

　　2014年12月30日，往年此时，不少商业银行分支行行长仍奋斗在“冲时点”一线，不敢有丝毫松弛。而今年，华南多位受访支行长均已完成全年存款指标，“剩下一两天分头拜访主要对公客户，联络感情，确保账面存款不被转出。”其中几位表示。

　　“今天同业拆借14天期年化利率约7.5%-8%，一个月期则已低至5%左右。因为原则上，明天各行都不再开闸放款。”招行一同业部员工说。但在密集“冲时点”的上周三至上周五，同业14天期拆借报价一度涨至超过10%。

　　除同业拆借，贴息“买”资金亦是银行分支机构最常见的“冲量”的手段之一，跨年的2-3天内贴息可高达4‰左右。

　　无论是监管下发的存款偏离度指标考核，抑或商业银行揽存计划的主动调整，目的就是希望强化头寸管理，优化资产负债结构，防止存款在短时间内大幅波动。

　　“过去常言，‘冲时点揽存’已深入到银行从业人员骨子里。但从今年下半年来看，‘冲时点’已逐渐成为过去时。普遍而言，深圳地区我相熟的支行长对此并没有太大动力。”深圳一股份行支行长透露。

　　“即便冲时点，更多是考虑提前做存款留存，对完成明年一季度指标形成贡献，这是我能想到的唯一动力；抑或很不幸某支行长被企业或资金方‘临时爽约’，则可能会考虑拆借资金补缺。”前述支行行长称。

　　尽管“冲时点”逐步改观，但具体案例仍不罕见。记者截至发稿时获悉，广州一城商行分行12月30日仍有数亿元资金缺口，傍晚正与各路资金方联系。

　　“目前有两处资金拆借方承诺于12月31日向总行申请，但不敢保证总行能批下来，14天期的资金价格约12%。”一熟悉情况的股份行同业部人士透露。
　　
　　年末揽存压力稍缓

　　据了解，某国有大行分行曾向下辖支行发通知，要求支行将年末存款工作提前至11月，12月分行会在偏离度范围内调控经营单位的存款增长；无独有偶，一股份行广州分行亦于两月前向下辖支行传达类似通知，称各经营单位“要在11月把日均存款做扎实”。

　　“存款偏离度指标的考核，会影响分行对存款完成时点的计划制定。”工行一支行长说。然而，据记者多方问询，“将存款工作时点”提前的银行为少数。实际上，今年起不少银行已开始改变对分支行一把手的存款考核机制。

　　“日均存款和月（季、年）末存款余额，仍是考核的两个维度。但月（季、年）末存款余额在考评体系中所占的系数分值很低，且总行对我们的考核是平均分摊到全年每月的月末存款余额，所以绝不会因年末存款余额不达标就撤职降薪。”前述深圳地区支行长直言。

　　银行理财则一般通过安排在月末集中到期和集中发行两种方式“冲时点”。记者留意到，12月中下旬预期年化收益率达6%以上的理财产品井喷，部分挂钩沪深300指数的产品更高达8.3%，且期限普遍较短。如，广发银行预期年化收益6.8%的“薪满益足”新年特别版A，投资期限仅33天；农行近期推出的“金钥匙·安心得利·如意组合”第94期看涨沪深300指数人民币理财产品，30天，预期年化收益8.3%。

　　“现在银行在月末发行高收益理财产品，更多旨在冲规模，而非冲时点。”一股份行资深理财经理称，“一众高收益的理财产品通过互联网销售卖得红红火火，银行主要为了留住客户。”央行数据披露，今年11月人民币存款同比增速由2013年底的13.8%降至9.6%。

　　据记者了解，一华南地区股份行今年上半年已完成3000亿元的存款增量，距离其年初厘定的全年3200亿仅“一步之遥”，故三、四季度则更多着眼根据存款偏离度考核指标对存款予以“调速”，不再考虑“冲时点”。

　　“最近我们在逆向赶存款，劝还没存的公司先不要再存，想转走的也不会挽留。”另一股份行信贷经理说。当然，有如是“甜蜜的烦恼”的银行毕竟少数，三季度末，16家上市银行存款余额环比二季度末下降1.5162万亿元。除建行、宁波银行、南京银行三家小幅增长外，其余13家环比均为负增长。

　　12月份股份行信贷投放增加

　　“我们小企业贷款还有些额度，这两天正在忙着放贷。”广东地区一股份行对公业务部人员称。以往年末，大部分银行都放缓放贷节奏，部分银行12月初就提前完成全年贷款额度发放。今年情况则有所不同。

　　“12月15月左右，额度比较紧张，还在瞅着给客户安排规模。没想到过了几天行里额度又放松了，说需要放就放。”一大型银行对公业务经理说。

　　多位业内分析人士透露，不少股份行12月份信贷投放明显增加。前述股份行支行长甚至对记者坦言，“大额信贷需提前安排；但我们对中小、小微企业的贷款额度仍是完成放开，要多少有多少。”

　　“今年7、8月贷款量萎靡，银行赶在年底把贷款放出去。另外，这和抢地方政府平台项目末班车也有很大关联。”一位大型券商分析师表示。

　　骤热的地方政府平台项目，源于2014年10月出台的43号文。国务院要求地方政府于2015年1月5日前，上报存量债务余额。

　　央行数据亦显示出四季度信贷投放的加速，2014年11月新增人民币贷款8527亿元，同比增长36.5%。民生证券宏观报告称，2010年至2013年间11月份的新增信贷平均值仅为5700亿元。

　　以民生银行为例，“四季度贷款呈现小幅增长态势，包括一部分低风险票据业务、以房贷为代表的消费贷、小微，前期都在调整结构；与地方政府端的合作亦增加了一些贷款。”民生银行资产负债部副总经理殷绪文近期在该行投资者交流会上透露。

　　不过，也有不少银行为备战明年“开门红”，主动收缩贷款。

　　前述大型银行对公业务经理称，“就算有额度，12月份我们放贷也很少，基本是11月后，第四季度的项目都留着不放，待明年冲个漂亮的开门红”。

　　银行尽快制定新网点渠道转型战略，且相关战略务必与银行业务发展战略和客户定位紧密衔接。同时，银行应重新审视其对目标客户的洞察，关注新时代客户在渠道偏好上的变化趋势，对物理渠道和电子渠道进行重新定位，以期构建网点布局、功能和流程的差异化优势。此外，银行还必须有效地平衡网点转型和业务持续发展的关系，尽量避免转型带来的短期客户流失，并通过更科学化的方法测算投资和收益，确保网点转型的效益。

　　目前，有很多银行正在直销银行、社区银行领域积极探索，新成立的民营银行更是开始提出无网点的渠道服务概念，这些都是未来银行渠道发展模式分化的最佳证明。德勤管理咨询金融行业战略和运营服务总监支宝才认为：“那些执著于现状不愿意做出变革的银行将在运营成本上升和客户偏好改变的双重压力下逐渐丧失竞争力。对中国传统银行的战略制定者而言，重新设计和调整网点渠道发展势在必行，最先能够做出前瞻性的渠道规划和及时进行调整的银行将获得竞争优势，并最终胜出。但是，在执行过程中，他们将会面临诸多的两难选择，新渠道战略制定中需要融入更具有前瞻性和系统性的思考。”

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