明日起银行贷款利率下降 提前还款划算吗？

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　　今年11月22日，央行调整了存贷款基准利率，据银行业内人士介绍，大部分客户贷款选择的是“利率固定日调整”方式，即每年1月1日调整贷款利率。因此，从2015年1月1日起，这些客户贷款将启用央行最新基准利率。

　　1月1日起，月供大多可享受降息政策

　　贷款利率下降，对于还贷一族来说绝对是个“减负”的利好，那么，个贷用户能否获得新的利率优惠，又能优惠多少呢？扬子晚报记者了解到，商业住房贷款方式主要有两种：一种为定息，即在合同条款中约定利息，不根据央行利率变化进行调整。据银行业内人士表示，这种方式几乎没有客户选；另外一种则是合同约定利率，可随央行利率变化进行调整。业内人士称，央行利率进行调整后，银行会自动执行新的利率政策，贷款人不必提出申请。

　　记者了解到，2015年1月1日降利率之后，个贷客户会获得不少实惠，银行业内人士以商业贷款为例说明，假设客户贷款余额100万元，原先利率为5年期以上基准利率6.55%，剩余期限为20年，使用等额还款方式，那么随着明日起贷款利率下降到基准利率6.15%后，在整个2015年，客户会因此而少还大约4000元利息。

　　同时，银行人士表示，对于采用等额还款方式的客户，随着2015年1月1日利率降低，贷款每个月归还的本金金额都比2014年12月要多，而且会逐月增加。本金还得越多，客户今后在贷款结清前要承担的总的利息反而越少，对客户而言更是一大利好。据招商银行相关人士介绍，对于选择“利率固定日调整”的客户，在调整的情况下，部分客户2015年1月份贷款月供可能会有所上升。“1月份会多扣除一部分本金，总体而言，反而会比之前的贷款月供要多。但是从2月份或3月份开始，贷款月供会比2014年降低，客户最终需要归还的利息也会因利率下降而减少。”业内人士建议，客户不妨在自己的1月月供还款日之前，多存入一些资金，以备还款使用，避免贷款逾期。

　　1月月供高于全年

　　日前，记者从部分银行了解到，利率变化将带来贷款月供的重新计算，2015年1月份，部分客户的月供可能会高于全年其他月份。而从2月份开始，新利率政策落地，客户将享受更多实惠。

　　据了解，之所以会出现1月份月供高于全年的情况，主要是银行采用了分段计息的方式所致，1月月供中的贷款利息是分段计算的。以每月20日为贷款扣款日为例，明年1月份月供利息包括了2014年12月最后11天的利息和1月份前20天的利息，其中2014年12月的利息仍然以老利率计算，而2015年1月的利息则按照新利率计算。

　　银行工作人员建议贷款客户不妨在1月月供还款日之前多存入一些资金，以避免还款逾期。

　　企业贷款将受益

　　开始享受降息的并非只有“房奴”一族，众多企业也将受益。由于中小企业贷款利率上浮幅度更高、贷款金额更大，因此测算下来，中小企业将享受更多的优惠。

　　在目前市场上，银行对中小企业放贷大多执行的是上浮利率，其中上浮30%～40%的都非常普遍，因此本次降息可在一定程度上降低中小企业的贷款成本。海口一农商银行信贷部门相关人士举例，假设一家企业向银行贷了100万元1年期贷款，执行的是上浮30%的利率，则在降息前，企业需支付的资金成本为7.8%，降息后，利率同样上浮30%的情况下，企业需支付的资金成本下降为7.28%，足足下降0.52个百分点，贷款100万元，企业一年支付给银行的利息可以节省5200元。

　　不过，也有银行信贷工作人员认为，银行放贷有自己的标准，必须要有相应的抵押物和信用资质。虽然利息下降，银行依然不会对没有抵押、信用风险高的中小微企业借贷。

　　提前还款划算吗？未必

　　虽然降息后，利息总额会减少，但是有部分还贷一族还希望能提前还清贷款，那么，提前还贷划算吗？据了解，对于提前还贷，部分银行会约定交一定比例的违约金，有的银行会以“还贷是否满一年”为界，贷款不到一年会收取违约金，一年以后则不收取。因此，想提前还贷首先要看一下自己的贷款合同中是怎么约定的。

　　银行业内人士告诉扬子晚报记者，由于还贷利息的支出一般在还贷初期，因此尚处在还款初期的客户，如果手头有闲置资金且没有较好投资方向的，提前还贷是不错的选择；而处于还款中后期的贷款人，由于已经偿还了大部分利息，再度进行提前还贷时，还的是本金，并不能节省利息，因此不划算。同时，南京某银行个贷经理表示，如果用户正享受着公积金贷款或7折利率，那么更不必急于提前还贷。他表示，因为目前7折的五年期贷款利率低于五年期存款利率，即便是把这些钱存入银行，收益也要比提前还贷合适，如想还贷后再贷款购房，也绝不可能再借到比这更便宜的钱。