年末理财险扎堆上市 年收益率高达7%

　　为争夺年末理财市场“蛋糕”，除了银行理财产品暗自发力外，各保险公司为冲业绩也纷纷推出理财保险产品，预期收益率最高可达7%。在保险业内人士看来，这都是各家寿险公司为即将到来的“开门红”战役储备力量。

　　提醒

　　理财险超高收益

　　未必能实现

　　面对岁末市场上琳琅满目的理财险，投资者该如何选择？专家提醒投资者：“高收益理财型保险之所以会赢得市场，关键在于其超高收益吸引眼球，但需要注意的是，保险类理财产品在推广宣传中提到的超高收益率，并不能够保证实现。”

　　该人士以万能险为例，他指出，此类保险产品最多只能向投资者保证年化2.5%的收益率，其他“溢价”部分不在保证之列。因此专家建议消费者在选择高收益产品时不能只盯着预期收益率，应以保障功能为第一考虑要素，兼顾自身理财需求，有所侧重地选购保险理财产品。

　　此外，业内人士也给出了一些岁末投保攻略。首先，对于已投保的消费者一定要对手中保单进行复查，包括保单是否失效、保单营销员是否换人以及产品收益是否变动等。其次，如果消费者一时冲动购买了不适合自身情况的保险产品，要第一时间查看保险犹豫期的长短，在犹豫期内退保可以全额退款，免受保费损失。

　　现象

　　理财险扎堆上市

　　年收益率高达7%

　　记者调查发现，近期中国人寿、中国平安等多家公司推出了以理财为主的保险产品，多是分红型或万能型产品。某养老保险公司推出的一款封闭式保险理财产品，预期年化收益率高达7%，投资期限一年，投资门槛仅为1000元。

　　在某网销平台，记者看到，继保监会相继放开部分险企网销资格后，高收益理财险重出江湖。某险企推出的理财保障计划宣传预期收益率为6%，某款万能保险理财产品宣传预期收益率为6.5%，起始资金均为1000元起。

　　记者还发现，除了大部分产品要求最低持有一年，个别万能险产品更是号称“3个月后可随时免手续费支取”。

　　国泰君安分析人士指出，今年股债双牛有助于保险公司明年保费业务的开展，目前很多保险产品本质上是理财产品，降息周期下竞争性产品的收益率在下降，但保险公司受益于投资改善，保险产品的收益率呈上升趋势，将显著改善保险产品的竞争力。

　　理财建议：

　　(1)关注银行理财产品的类型

　　银行理财产品一般可分为浮动收益和保证收益两大块，前者又分为“保本浮动收益”和“非保本浮动收益”理财。后者，保证收益类理财产品则是发行的银行承诺有多少收益的理财产品。购买前消费者需要分清自己买的是哪种类型的理财产品，其次要仔细阅读理财产品的《产品说明书》，并且确保所有的利益要以合同条款载明的方式列明。

　　(2)关注赎回、提前支取的费用

　　由于理财产品的收益水平并不高，通常是在4%~7%左右，属于投资工具收益中收益中等偏低的类型，因此相关的赎回、提前支取所产生的费用大小是值得关注的对象。同样，需要确保各种费用的收取标准在说明书和合同中得到陈述和列明。一般不同的产品，投资期限不同，故配置前你需要了解你自己的资金流动性需求情况。

　　(3)关注产品的投资方向

　　尽管，银行理财产品大多投资方向包括的是企业债券、国债、银行间拆借、股票市场等形式，但具体的产品的具体投资渠道还应看产品介绍书的说明情况。如果是非固定的收益的银行理财产品，投资方向直接跟实际收益挂钩，所以，看在钱的“份儿”上，请看一看产品的投资方向吧。

　　(4)关注收益水平的概念

　　这里需要提醒消费者注意的是，有“预期收益率”、“固定收益率”、“年化收益率”这几个不同的概念。预期收益率是指未来的预计的收益率，并非一定能达到的收益。而固定收益率则是固定多少的承诺收益率。此外，年化收益率是把当前收益率换算成“年收益率”来计算的，是一种理论的收益率。假如日收益率是万分之一，则年化收益率是3.65﹪。因为年化收益率是变动的，所以年收益率不一定和年化收益率相同。所以，投资者在选购前需要明白这些概念。

　　(5)货比三家的优选

　　购买理财产品的同样也需要货比三家，选择适合自己的投资方式。假如你是追求投资稳定，银行理财产品有银行的隐性信用担保，收益还是比较有“保障”的。而假如你追求稳定、且在此基础上想拿更多一些的收益，可能现阶段信托或P2P固定收益类理财产品会比较适合。

　　比如信托，收益在7%~12%左右，兑付稳定。不过，信托的对投资有较高的门槛要求，通常是50万~100万人民币起步，让一部分投资者可能是“望而却步”。而P2P固定收益类理财产品，是P2P公司所发行，平台好的兑付完全没问题，比如现今比较流行的一款宜盛财富宜盛宝，10万元起投，产品年收益率10%，即10万元投入，一年期满本息收益11万。该产品几年来都是非常的安全，深受投资者欢迎。因此，这类投资工具跟银行理财产品、信托等收益较稳定的投资工具一样，都是不错的备选和参考，建议投资者不妨作更多了解。

　　以上即是嘉丰瑞德理财师对年末理财市场呈现的新品多发的情况给到投资者的一些建议，希望帮助投资者理出一些头绪，更快更好的赚到年底的一笔钱。

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