我国民营银行或将开启“黄金时代

　　各路资本争抢民营银行牌照，定位网络银行的前海微众银行、浙江网商银行最具想象力

　　从申报、获批到筹建，民营银行一有点“风吹”，就会搅动起市场的阵阵波浪。随着前海微众银行获得银监会开业批复，首家民营银行即将在市场各方关注中呱呱落地。如果说2013年是设立民营银行的金融改革呼声乍起的话，那么，2014年堪称民营银行的破冰之年。从今年7月首批三家筹建申请获批，到年末首家民营银行获准开业，民营银行或将由此开启“黄金时代”。

　　今年以来，各路资本也盯上了民营银行的“牌照”，民营银行的名称如雨后春笋般冒出来。而腾讯、阿里分别作为主发起人的深圳前海微众银行、浙江网商银行，因定位于网络银行更增添了业界内外人士的想象力。网络银行到底怎么玩？或许不久就会透出谜底。

　　前海微众银行开业在即

　　日前，深圳银监局正式批复深圳前海微众银行开业，民营银行终于即将迎来开业的一刻，而前海微众银行也成为目前试点的5家民营银行中首家获准开业的银行。腾讯无疑成为了最大赢家。资料显示，腾讯持有深圳前海微众银行30%的股份，为第一大股东。深圳前海微众银行注册资本30亿元人民币，经营范围包括吸收公众主要是个人及小微企业存款，主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款，办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。

　　据了解，深圳前海微众银行是一家定位于服务个人消费者和小微企业客户的民营银行。近年来，互联网金融的迅速崛起冲击了传统金融业，而背靠腾讯，即将开业的前海微众银行最大的特色也将是互联网技术的应用。此前，前海微众银行的大股东腾讯方面就表示，会将腾讯在互联网领域的技术优势导入微众银行的风控体系。

　　除了前海微众银行重点服务个人消费者和小微企业以及不设立物理网点和柜台等为特色外，其它民营银行在市场定位及发展方面也是各具特色。如温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务；天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。注册在上海自贸区的华瑞银行则提出要做“差异化智慧银行”；浙江网商银行将采取“小存小贷”的业务模式，客户群体则定为电商上的小微企业和个人消费者。

　　民营银行的设立元年

　　从今年年初到如今年年底，民营银行这一新生的银行业金融机构一步一个脚印的稳步推进。

　　早在今年1月，银监会日前明确表态，2014年将试办由纯民资发起设立自担风险的银行，首批试点3家至5家，成熟一家批设一家。3月11日，国务院批准5个民营银行试点方案。试点采取共同发起人制度，分别由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。7月25日，银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会近日已正式批准三家民营银行的筹建申请。

　　首批获准筹建的三家民营银行分别是，由腾讯、百业源、立业为主发起人，在深圳市设立前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在温州市设立的温州民商银行，以及由华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。

　　由于首批民营银行有6个月筹建期，因此当时市场就估计首家民营银行将在今年年底前开业。如今随着前海微众银行被获准开业，首家民营银行已是诞生在即。

　　获批银行均处经济发达地区

　　民营银行的设立，不但让银行业金融机构增加了生力军，也让民间资本终于获得了叩开银行闸门的钥匙。今年以来，各路民间资本纷纷行动起来，民营银行概念风起云涌，民营银行的名称如雨后春笋般冒出来。

　　尽管各路民间资本均希望能抢下民营银行的牌照，但监管部门还是对这类银行设立了筛选条件。根据银监会相关负责人的表态，这些入门条件包括：首先，要有自担剩余风险的制度安排；其次，要有办好银行的股东资质条件和抗风险的能力。比如说净资本充足，主营业务突出，以往有良好的经营记录；第三，有股东接受监管的具体条款；第四，有差异化的市场定位和特定的战略；此外，还要有合法可行的风险处置和恢复计划，设定“生前遗嘱”。

　　显然，对于新生的民营银行，要想加入银行这一金融机构庞大的队伍中立足，“风控+特色”才是它们的立足之本。

　　除了首批获准筹建的三家银行外，加上今年9月份获批的阿里、复星、万向等主发起的浙江网商银行与均瑶集团、美特斯邦威联合发起的上海华瑞银行，至此获批筹建的民营银行已增至五家。值得注意的是，这五家民营银行分别位于上海、杭州、深圳、天津等经济较为发达的地区，有业内人士表示，当地经济发展水平及经济活跃度无疑会成为设立民营银行的有利条件。

　　上市公司参与发起热情高

　　设立民营银行的破题，不但让各路民营资本跃跃欲试，更是受到了各家上市公司的追捧。日前，同为上市公司的三一重工、汉森制药以及永清环保就同时发布公告称，将联手发起设立三湘银行。

　　而其中最为出乎意料的则是美邦服饰，其打破了此前均瑶与复星的组合，通过与均瑶联手，最终成为了华瑞银行的两个主发起人这一。今年9月份，随着华瑞银行获批筹建，此前围绕在民营银行华瑞银行股份有限公司发起人人选的猜测也已渐渐清晰，曾经的均瑶与复星的组合，也将改为均瑶与美邦服饰联手。美特斯邦威最终成为华瑞银行的主发起人后，由温商作为主发起人的民营银行或将增至三家，并且该行也有望成为上海市首家设立的民营银行。

　　根据美邦服饰发布的最新公告，华瑞银行已于12月11日召开了创立大会，确定华瑞银行的注册资本为人民币30亿元，美邦服饰持股比例为15%，拟出资额为人民币4.5亿元。

　　民营银行开启“黄金时代”

　　11月30日《存款保险条例（征求意见稿）》正式向社会公开征求意见。

　　这一制度将为后续金融机构退出机制、存款利率上限放开在内的改革措施铺平道路，推动金融改革走向纵深。存款保险制度推出的另一个深远影响在于将使得民营银行设立加速。

　　媒体报道统计，目前中国的银行数量是美国的58%，但单体规模偏大，且中国银行业的股权集中于国资。民生银行董事长洪崎近期在一次公开演讲中提到，中国银行业供给过剩和供给不足并存，主要就是因为银行体系结构的单一所致，因此，加快发展民营银行、建立多层次银行体系迫在眉睫。

　　2014年是民营银行的破冰之年，获批筹建的民营银行有五家，首家民营银行深圳前海微众银行也在年末获准开业，2015年民营银行或将由此开启“黄金时代”。

　　民生银行一位支行行长向新京报记者表示：“前海微众银行主要是定位于互联网银行，面临的最大挑战就是如何跟互联网很好地结合在一起，2015年是民营银行发展至关重要的一年。”

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