银行系P2P平台已达11家 国开行P2P收益最高

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　　2012年，P2P整个行业的成交量仅为200亿元，2013年一举超过千亿，而2014年仅上半年成交量就超过千亿。短短三年，P2P成交规模出现了10倍暴增。

　　民间P2P蜂拥而上，作为“正规军”的银行也耐不住寂寞，借由直销银行的渠道，纷纷推出P2P业务和产品。

　　12月1日，恒丰银行直销银行“一贯”金融平台正式上线。据不完全统计，至此，银行系P2P平台已达11家。

　　2013年以来，招商银行、、平安集团、民生银行、国家开发银行、兰州银行、包商银行、江苏银行、苏州银行、宁波银行、齐商银行先后布局P2P。

　　国开行P2P收益最高

　　目前，各家银行的P2P业务形式不尽相同，收益率亦有较大差距。其预期年化收益率大多位于5.5%～8%之间，相比银行理财产品和货币基金还是高了不少。

　　据统计，在11家银行P2P平台中，国开行旗下开鑫贷的收益有明显优势。

　　国开行旗下全资子公司—国开金融有限责任公司，与江苏金农联合推出P2P平台“开鑫贷”，包括6只产品，收益率在5%～11%之间。其中，苏鑫贷是8%～11%，开鑫保是7%～11%，银鑫汇是6%～9%，保鑫汇是7%～9%，商票贷是7%～11%，惠农贷是5%～7%。

　　投资门槛最低为1万元，比如“银鑫汇”和“保鑫汇”。而苏鑫贷、开鑫保、商票贷的起投金额为5万元。借款期限均为30天至1年不等。

　　值得注意的是，“苏鑫贷”和“开鑫保”会收取网站服务费，为投资收益（含利息、逾期罚息、提前还款补偿金）的10%。

　　较早布局P2P业务的招商银行收益率相对较低，“小企业e家”是该行于2013年4月面向小企业推出的开放式金融服务平台，投资门槛为5万元。在今年1月被叫停之后又恢复业务。目前投标项目收益率多在5.7%左右，无服务费用。

　　2011年9月在上海注册成立的陆金所，2012年3月正式上线网络投融资平台，预期收益率多在6%～7%。民生电商推出的“民生易贷”收益率为6%～7.5%，不过，民生易贷新手专享的投标项目收益率较高，为8%～9%左右。

　　除了全国性商业银行，城商行在直销银行上也频频发力。包商银行“小马bank”，兰州银行“e融e贷”、江苏银行“融e信”、宁波银行“E家人”、齐商银行“齐乐融融E”均有较好收益。

　　经过体验发现，江苏银行“融e信”上“安鑫宝”收益率大多在6%～8%，起投金额仅为100元，期限均在40天左右，但标的较少。兰州银行产品收益率在6.8%左右；宁波银行P2P产品收益为5.5%～6.3%；包商银行“小马bank”在售的融资产品预期收益率略高，多为7%～8.5%，期限为3至12个月；齐商银行产品收益率也高达7.5%～8%。

　　最新上线的恒丰银行直销银行“一贯”上只有P2P产品，收益多在5.5%左右，期限约为50天。
　　
　　4平台银行直接风控

　　即使银行积极试水P2P业务，但是监管上的诸多束缚还未能让银行“放开手脚”。

　　包商银行旗下P2P平台“小马bank”已有近一个月未发投资项目，其页面持续显示为“新标正在紧张筹备中”，有人猜测，“小马bank”此举可能是因为监管要求而被迫调整。“小马bank”一位工作人员表示，投资项目中断，对投资人已投项目的回款并没有影响。

　　不过，在P2P跑路横行的环境下，看似更加安全的银行系P2P平台，真正由银行线下做风控的不多，据了解，仅有4家是由银行直接参与风险控制。

　　恒丰银行直销银行“一贯”的客户为银行企业客户，由恒丰银行直接进行风控和担保，但收益率优势不大。恒丰银行直销银行工作人员表示，其产品刚性兑付无风险。

　　招商银行“小企业E家”、兰州银行“e融e贷”和包商银行“小马bank”，均在其官网注明所有投资项目均由银行来实行内部审核。兰州银行按照银行标准审核融资人信息的真实性、抵押物的有效性，评估借款风险，确保将还款风险降至最低，但不向融资方提供任何形式的担保。

　　而国开行的“金开贷”和“开鑫贷”、“民生易贷”和平安的陆金所则是由其他公司实际操作。

　　有市场人士质疑，银行风控能力不一定能适应P2P行业的要求，风控水平未必高于传统P2P公司。因为传统的银行做业务挑选的都是优质客户，条件苛刻，要求提供资产担保、抵押物等，但是对于P2P行业面对的贷款客户，风险性更高。