银联酝酿“新五号文” 重拳整顿收单市场

　　针对收单市场的违规乱象，银联将加大约束力度。昨日，银联召集50多家成员机构解读了即将出台的修订版《银联卡受理市场违规约束实施细则》（下称：约束细则）。据银联人士透露，该约束细则的力度是之前的2-5倍。

　　据悉，约束细则加大了对收单机构套用商户类别码、套用特殊计费，绕银联转接等违规行为的执行力度，并对一系列新的违规现象新增了约束处置条款。

　　发卡银行首度纳入约束范围
　　
　　据银联人士透露，约束细则将发卡机构也纳入了约束范围，即发卡银行首度被纳入约束范围。

　　银联人士直言，目前绕银联转接的违规现象加剧。机构直连银行形成了两套价格体系，导致银行各分行相互竞争不断压低手续费率，“银行看中的不是费率而是存款”，而其他机构争相效仿，使得市场秩序更加混乱。

　　对此，银联近期通过投诉、机构报送渠道，共搜集各类接口信息1300余条，已确认接口数60余个。

　　约束细则规定，对机构违规开展银联卡跨行业务的，最低约束金为5万元，比旧文件规定的2.5万元增加一倍；违规交易计算期间从180天扩大到1年。值得说明的是，该项的被约束机构不仅包括收单机构，还包括了发卡机构，这是发卡银行被纳入约束范围的一个重要条款。

　　另外，对机构的严重违规行为或根据监管机构要求，银联可视违规情况设置一种或多种交易权限、交易限额等，直至采取暂停转接该机构的跨行交易。

　　值得一提的是，银联人士透露，银联将于2015年起运营名为“银联晒单平台”的微信公众号。该平台鼓励消费者在刷银联卡消费后晒小票或对账单，如果发现该消费与商户实际经营情况不符合，银联将给予数百元的话费奖励。

　　据了解，该平台推出至12月2日，累计收到晒单853笔，经核查违规301笔，其中绕银联转接存85笔。

　　另外，银联日前下发了《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》，要求收单成员机构在年底前完成绕银联转接交易迁移。其中，对于迁移量占所有绕银联转接交易量的比例，11月30日前清理不低于50%，12月10日前清理不低于65%，12月17日前清理不低于80%，12月24日前清理不低于90%，12月31日前全部清理完成。通知称，逾期未报备或报备信息仍不完整、不真实、不规范的，视同违反承诺，将被取消整改期，对所有违规行为照常约束。

　　执行力度加大“系统化变造交易”单次罚100万元

　　另外，约束细则加大了对套用商户类别码（MCC）、套用特殊计费的执行力度。

　　据银联人士介绍，假设收单机构将给餐馆（手续费率1.25%）布放的POS机商户编码套成了超市（手续费率0.38%），餐馆在这个POS机上日均违规交易1万元的话，过去需要回吐的金额是“（合规费率-违规费率）×违规交易金额”，则计算结果为870元；而按约束细则，需要回吐的金额就变成了“（1.25%-违规费率）×违规交易金额＋（1.25%-0.78%）×违规交易金额”，即为20100元。

　　数据显示，今年1至11月，套用MCC及套用特殊计费已侦测发现违规商户44万户。该项为收单机构常见的违规行为。

　　约束细则还规定，对签购单违规、违规注册商户信息、违规设置实体商户受理机构代码（32域违规）、终端未认证、违规设置商户名称，这部分严重违规行为，不再给予整改期。

　　据悉，今年1至11月，32域不规范、商户名称不规范等已侦测发现118万余户。

　　对于市场新的违规手段“系统化变造交易”（收单机构利用技术手段将同一商户受理终端上发起的银联卡交易，组合成多套交易，分散在多个商户编码或者多个交易渠道上送），约束细则新增了相应约束条款，“违规行为一经认定，启动违约金约束措施，违约金标准为单次100万元”。

　　另外，对于错误设置商户类别码、期限内未提供或提供虚假材料、延迟整改、违规转嫁责任（收单机构以明示或暗示的方式，冒用银联或业管委的名义追究其外包机构或商户相关责任）、外包机构未备案，5号文也新增了相应的约束条款。

　　据了解，约束细则于银联业管委四届四次会议上审议通过。其经过成员机构、分公司、各部门及部门内部征求3轮意见，讨论10余次完成，前后总计修改30余稿。

　　银联人士强调，约束细则是依据各成员机构入网协议中约定而制定的，对违反约定的一方追究违约责任，收取违约责任金的具体执行规定；此类做法并非中国银联独家，其它品牌卡组织，如visa、万事达早有相关做法，甚至更加严厉。

　　据介绍，约束细则讲用于保障中国银联全体成员机构正当权益，防止个别成员机构违反商业契约造成不正当竞争的手段。银联人士直言，目前市场处于“劣币驱逐良币”状态，“这个市场把想做合规事情的企业逼到了角落”。

　　非金机构年底整改

　　记者同时获悉，12月8日起，所有非金机构必须同时启动自查整改。各非金机构须于2014年12月12日、12月19日、12月26日、2015年1月5日下午16：00前向中国银联报备整改进度和结果。

　　此次自查整改的内容包括非金机构要切实保证商户新增准入方面的合规，存量商户需履行入网协议承诺，年底前断开全部未经银联书面许可的、与其他成员建立的接口，套冒等；非金机构需向银联提交重点整改商户（及外包商）名单等。

　　银联也一再强调，银行卡收单不等于银联卡收单。现实中，大量机构自主选择收单的银行卡品牌，既可开展银联卡收单，也可开展其他品牌银行卡首单，如Visa和Mastercard。但选择开展银联卡收单的，须成为中国银联成员机构，并遵守双方约定和协议。

　　记者获悉，年底有望发布的《银联卡收单外包服务指引》，不仅为收单机构提供参考服务，同时也将推动外包服务机构的优胜劣汰。

　　此外，为丰富违规发现渠道，2015年起，银联微信晒单平台将正式运营，公众号为“银联晒单平台”，若消费者发现“刷卡小票或对账单与商户实际经营情况不符”，通过此平台晒单，便可获得200元话费奖励。

　　正如央行支付结算司副司长樊爽文上月在某论坛上指出，银联是银行卡清算领域的平台提供者，通过制定一系列银行卡业务规则和技术规则，从而实现使发卡、收单、商户、持卡人等所有银行卡参与各方连接起来，实现信息的互联互通，最终完成银行卡的交易，为了维持这套系统和平台的正常运行，必须要制定一系列平台规则，并且要监督参与各方落实平台规则。

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