多家银行进军P2P行业 主打票据业务

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　　借助直销银行的渠道，多家银行正加速进军P2P行业，以期抢占市场。

　　从年初的3家，发展到11月底的近10家，银行系P2P可谓发展迅猛。仅11月，就有江苏银行和宁波银行上线P2P产品。此外，一家位于天津的股份制银行内部人士透露，其直销银行平台业已搭建完毕，将上线票据类的P2P产品。

　　“今年P2P市场发展较快，据我们了解，还有几家银行也准备上P2P业务。”机构网贷之家首席运营官石鹏峰说，银行系P2P更多是为了布局互联网金融，和传统P2P公司目前是错位竞争。作为银行系P2P，尽管有银行信用背书的优势，但尚难搅局。
　　
　　成交量激增

　　易观国际11月12日发布的最新数据显示，今年第三季度我国P2P网贷市场急剧扩张，市场交易规模由第二季度的381亿元增加至第三季度的579.1亿元，环比增长52%。

　　伴随行业发展，各路人马蜂拥布局P2P平台，并已形成四大派系：保险系、银行系、国资系及民营系。相关数据显示，今年以来银行系P2P发展迅猛。网贷之家统计数据显示，今年年初只有3家，到11月已增加至9家。分别是，平安集团的陆金所、国开行背景的开鑫贷和金开贷、招商银行小企业E家、包商银行的小马bank、民生银行的民生易贷、兰州银行的E融E贷、江苏银行的融e信，以及宁波银行的投融资平台。其中，最后两家都是于11月成立。

　　由于有银行信用作为背书，银行系P2P的收益率并不起眼。根据网贷之家的数据，10月银行系P2P的年收益率为8.36%左右。相比众多民间P2P10%~18%的平均年利率，银行系P2P并没有优势。

　　在银行系P2P中，利率最高的是国开行的开鑫贷，其网站显示的平台综合年化收益率为10.22%，最低的是招商银行的小企业e家，目前绝大多数项目收益率不超过5.6%，其他几家银行系P2P项目的约定收益率在5.5%~8.6%之间。

　　主打票据业务

　　“综合来看，银行系P2P还是把他们的传统业务放在线上，以票据类业务为主，部分银行也做企业和个人融资，和一般P2P产品相比利率比较低。”石鹏峰说。

　　上述股份制银行人士透露，其即将上线的P2P也是票据类产品。“我们拿到线上的产品都是很稳健的，相关企业在我们行有资产业务，票据也有质押等风控保障措施。”

　　11月上线的江苏银行P2P同样是主打票据类业务。在其直销银行平台上可以看到，江苏银行P2P上线的银行承兑汇票质押业务名为“银票宝”。这一系列产品的收益率普遍在6%~8%，期限40天左右，起投金额只要100元。以最新一期的银票宝产品为例，该产品公布持票企业的具体名称为苏州康辉纺织有限公司，融资金额数约5万元，用于企业生产经营活动。

　　由于票据类产品比较稳健，因此这类P2P产品今年以来很受欢迎，但收益率普遍不高，处于6%~7%的水平。

　　此外，很多银行的P2P产品主要是为企业和个人融资，比如去年9月招商银行推出一款名为“e+稳健融资项目”P2P贷款，期限约为半年，投资者可向项目“放贷”，最低投资起点为1万元。一般P2P平台单项目融资额在数万到数十万元之间，招行该产品单个融资额则在50万到5000万元之间。从其最近推出的项目来看，预期年化收益率在5.5%左右，期限为半年。

　　而以宁波银行最新推出的P2P产品“白领融”为例，该产品是该行针对公务员和事业单位工作人员提供的信贷业务。“一般来讲，此前推出的"白领通"客户可以贷款30万元，借款利率为7%~8%，每月归还利息；白领融是在这个基础上，客户可以再贷款50万元，借款利率为12%，一次性还本付息。这部分人因为有公务员和事业单位背景，所以信用比较好，相应的P2P产品没什么风险，利率比理财产品要相对高一点。”宁波银行上海某支行一位客户经理说。

　　在多位业内人士看来，银行携其庞大的信用、风控、资金、客户体系进入网贷行业，带来冲击是必然趋势，但目前普通P2P企业之间尚不构成竞争关系。

　　上海一家P2P企业董事长表示：“我们主要服务的是微型企业，融资额在10万元以下，而银行服务的中小企业融资额在100万元以下，是错位竞争关系。银行现在布局主要是为了以后的互联网金融竞争做准备。”石鹏峰也认为，银行做P2P主要是为了其互联网金融战略布局，和草根P2P公司的目标客户不尽相同。“之所以有普惠金融这么大的市场，正是因为银行难以真正下沉到小微企业。即便银行来做P2P，也很难真正放下身段面对小微客户群体。”