银行打响存款保卫战 存款利率一浮到顶

　　人民银行上周五宣布，自11月22日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，并将存款利率浮动区间的上限由1.1倍调整为1.2倍。消息宣布后，上周末多家国有行佛山分行随之调整存款利率，而昨日本地农商行也有动作，佛山农商行宣布该行存款利率从今日起“一浮到顶”，值得关注的是，尽管央行降低存款利率，但因为放宽了利率浮动区间，农商行此次利率上浮到顶后，存款利率反而比之前要高。业内人士分析，各个金融机构之间的自主定价空间的放宽，金融机构之间的利率差异将更加明显，储户在存款时的选择将更多，至于存款利率提高后是否要提取重存获得更高利息，则要视具体情况而定。

　　有银行存款利率

　　上限调整为1.2倍

　　人民银行上周五宣布调整存款基准利率，上周六起，国有银行就迅速将存款利率进行了调整。记者了解到，由于存款利率浮动区间的上限由1.1倍调整为1.2倍，尽管央行将利率下调，但各银行浮动的上限倍数相比之前不降反而升，降息后反而差别并不是很大。以一年期为例，调整后多家国有银行现行利率为3%，和调整前利率持平。

　　尽管如此，目前多家国有银行佛山分行存款利率依然留有空间，未“一浮到顶”，以某国有银行为例，该行调整后活期年利率为0.35%，和基准利率一致，而半年期定期存款利率则为2.8%，在基准利率上略上浮0.35%。

　　对此，银行业内人士分析，随着各个金融机构之间的自主定价空间的放宽，金融机构之间的利率差异将更加明显。

　　佛山农商行昨日就宣布，该行从今日起，将全部存款利率浮动区间的上限由1.1倍调整为1.2倍，达到央行规定的最高上限。记者从该行了解到，从今日起，该行的活期存款利率在基准利率的基础上上浮后为0.385%，而三个月、半年、一年定期利率则分别为2.82%、3.06%、3.3%，相比之前该行存款利率反而分别增加0.22%、0.26%、0.3%。

　　中信银行、广发银行佛山分行也对利率进行了调整。发银行对一年期及以下人民币定期储蓄、活期储蓄利率上浮20%。不过不同的是，对二年、三年期及以上的定存利率该行是上浮10%

　　银行业内人士称，业内有银行存款利率“一浮到顶”后，为了吸引储户存款，不排除会有更多本地银行跟进。不过，记者从南海农商行了解到，该行的存款利率在11月22日根据央行标准调整后，依然只是在基准利率上上浮10%，暂未上浮到顶。

　　对比：

　　10万元定期一年利息

　　可以增加550元

　　银行业内人士分析，如果银行机构存款利率上限“一浮到顶”后，此次存款利率调整后，储户的存款收益反而将会相对增加。记者为储户算了一笔账，以10万元为例，储户存定期一年，按照基准利率计算，储户能够获得的利息收入是2750元。不过，如果以最高上浮20%的存款利率计算，储户将获得3300元的利息收入，储户所获得的利息收入因此增加了550元。但是，如果银行存款利率仅上浮10%，那么区别则没有那么大。

　　记者从银行业内了解到，新的存款利率多从银行宣布实施的当日算起，这意味着在该时间节点前，客户如果已经将钱存定期，那么利率依然按照之前的计算。“如果存入的时间不长，而存的定期时间又比较长，个别客户可以将钱取出来重新再存，收益反而会更多一些。”有银行业内人士支招。

　　该银行业内人士称，以10万元为例，该行调整后3年期利率为4.8%，比调整前的4.675%略高，如果重存，每年多获取125元，3年则多获取375元。不过业内人士也提醒，不是所有的存款提前支取重存都划算，因为取款后之前的该笔钱已经产生的利息将会按活期计算，所以客户也要考虑到相关的收益损失。“市民可以到银行网点咨询相关的工作人员，一般而言，如果2年以下的定期存款，是在近两个月存的，那么取出重存后的收益相差也不大，因此不建议重新定存。”该人士表示。

　　另外，市民还可以考虑利用定期存款的部分提前支取的功能，将一部分存款提前支取转存，获得较高的利息，另一部分存到期，这样可以获得比较平均的收益。

　　小公式算下支取重存是否划算

　　据介绍，市民可以根据下面的公式计算出提前支取不亏不赚的临界天数，若已存天数大于这个天数，就不要转存；若已存天数小于这个天数，就可转存赚取更多的利息。

　　升息前定期存款利率存款期限＝升息后的活期存款利率临界天数+升息后的定期存款利率（360存款期限-临界天数）

　　贷款：

　　利息也相应下调房贷调整要明年

　　不仅存款利息，部分银行的贷款利息也相应下调，例如佛山农商行从今日起，将各档次贷款利率按照政策下调0.4个百分点。

　　至于购房者何时省下房贷利息，要具体看房贷合同中对于调息周期的约定，大部分银行约定“按年调整利率”，也就是明年1月份还房贷时才会感受到这次降息的利好。

　　息差明显存款货比三家

　　尽管“央妈”下调存款基准利率0.25个百分点，但还为存款打开了一扇窗，允许各大银行自11月22日起，可将存款利率在“新基准利率”的基础上最高上浮20%。22日，各家银行火速推出调整后的存款利率，均在“新基准利率”的基础上选择上浮，只是幅度大小不同。

　　比如，同样是5年期定期存款，五大国有银行的利率为4.25%，南京银行最高可达5.4%，而浦发银行、兴业银行只有4%，息差高达1.4%。而对于3年期存款来说，平安银行、宁波银行、南京银行等高达4.8%，五大行仅有4%。

　　不难发现，央行降息之后，各家商业银行的存款利率差异明显，储户有机会“货比三家”了。如果以一年期100万元存款为例，利息最多可以差3000元。

　　王女士对新京报记者表示，由于自己并不善于理财，一般将存款定存在大型商业银行，不过，这次利率调整后，三年期和五年期的存款利率差距较大，愿意将存款从大型商业银行取出来，在规模较小的城商行办理定期存款。

　　不过，对于85后的李先生和白女士来说，自己的工资卡是五大行之一的银行，没有定期存款的习惯，因此，平时银行卡的钱为活期存款。对于短期存款利率来说，中小银行优势并不明显。加之，自己平时将钱投资于股市和理财产品，因此，并不会因为存款利率差别而换银行办卡。

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