政策春风 商业健康险业将迎“牛市”

　　我国商业健康险业将迎来“牛市”。保费规模从2013年的千亿元，有望快速飞奔至2020年的7000-10000亿元，成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一。

　　昨日，国务院办公厅印发《关于加快发展商业健康保险的若干意见》（简称《若干意见》），首次为商业健康保险做出顶层设计。《若干意见》明确，到2020年，基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代商业健康保险服务业。实现商业健康保险运行机制较为完善、服务能力明显提升、服务领域更加广泛、投保人数大幅增加，商业健康保险赔付支出占卫生总费用的比重显著提高。

　　当前，我国人口老龄化、城镇化加速发展，疾病谱正在发生深刻变化，民众个性化和多样化的健康需求快速增长，医疗、疾病、护理、失能等健康保险和健康管理服务面临千载难逢的发展机遇。

　　数据显示，2013年，我国商业健康保险保费1123.5亿元，同比增长30.2%；2014年1-7月，保费1005亿元，同比增长51%。人保健康险总裁宋福兴预期，未来一段时期，商业健康保险将继续是保险业中保持活力最强、增速最快的板块，逐步缩小与财险、寿险的差距，到2020年我国商业健康保险保费有望达到7000-10000亿元，成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一。

　　《意见》中将商业健康保险最新定义为：由商业保险机构对因健康原因和医疗行为导致的损失给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及相关的医疗意外保险、医疗责任保险等。《意见》扩大了商业健康险的定义外延，一方面将现在主要靠报销型的产品扩大到了前端健康管理和养生护理，另一方面增加了医疗责任险等范围，并且鼓励为健康科技产业融资提供支持。

　　实际上，这两年部分保险机构已经在做健康产业与保险融合的探索，例如泰康人寿计划建立康复医院，与中日友好等医院签订战略合作等，再例如新华人寿在两年内建立了13家健康管理子公司积累客户资源等。

　　“新华保险目前这十几家健康管理子公司，大多数积累的中高端客户，我们还没有把他们直接与保险产品对接，只提供体检服务。争取明年底会增加到20家健康管理公司。”一位新华保险内部人士称，“未来会增加护理、协助医疗，甚至与养老对接等功能。一个是我们需要时间去与医疗资源做对接和整合，另一个是客户对新华这个品牌的认可度还在慢慢培养，并不着急这两年的客户转化率。20家子公司并不够，还会与其他大型体检机构合作增加网点。”

　　全新的健康险定义加大了保险机构的职能范围，除了研发更多药品不良反应、失能收入损失、中医药养生等新产品外，保险机构还需要提高医疗执业保险覆盖面，以及在支持健康产业科技创新上发挥作用。

　　说起健康险，目前市民对此认识还不够，其实健康险和市民的生活息息相关。比如雾霾天气已经影响到老百姓的日常生活，就可加保健康险。记者采访了解到，此前有保险公司特别针对雾霾天气推出相关保险产品，但由于该种保险带有博彩性质，背离了保险产品“保障”宗旨，因此被监管部门严厉叫停销售。

　　业内人士指出，事实上，雾霾天主要会引起咳嗽、气管炎、哮喘等呼吸道疾病，可以通过购买健康险实现看病费用报销。为此，中宏保险理财专家建议适度购买医疗险、重疾险等保险产品，可以缓解疾病带来的经济负担。一般情况下，因雾霾引起的普通疾病，保险公司会按照医疗费用报销的责任和实际发生的医疗费用金额进行赔付；而因雾霾引起的重大疾病，保险公司则会按照重大疾病的约定责任进行一次或多次的赔付。

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