银行理财产品持有满3个月将可转让

　　在期限内流动性约等于零的银行理财产品，正在尝试改变这种尴尬。

　　昨日，广东华兴银行相关负责人表示，该行正酝酿推出可转让的银行理财产品，以满足客户的流动性需要，计划年底推出。南都记者了解到，其模式类似平安陆金所的债权转让，银行负责搭建平台，而转让仅限于该行现有客户之间，通过该行网银实现。

　　尽管多位银行理财师以及P2P行业人士对可转让理财产品比较看好，但其也面临一个问题，平台搭建后理财产品的转让过程是否便利畅通。

　　引入P2P债权转让模式

　　在监管部门的推动下，银行理财市场正在发生积极的变化。昨日，广东华兴银行对外召开新闻发布会，宣告成立资产管理事业部。

　　在发布会上，该行相关负责人透露，拟推出可转让银行理财产品的消息，受到更加广泛的关注。该行相关负责人表示，将学习平安陆金所的债权转让模式，实现银行理财产品的可转让，以满足客户流动性的需求。

　　目前，平安陆金所的债权转让模式是，在债权产品持有到一定期限后但是未到期之前，产品购买者因急需资金的话，可提出申请，待转让产品便可进入平安陆金所转让专区。其他投资者会在转让专区里看到这个待转让产品。当有投资者愿意接手这个待转让产品，双方便可通过平台完成转让。

　　“我们就是提供一个平台，在华兴银行系统内的客户之间实现银行理财产品的转让。”广东华兴银行资产管理事业部相关负责人说道。至于转让的平台，则是华兴银行的网银渠道。非广东华兴银行的客户，将无法参与银行理财产品受让。

　　“这种模式挺不错。”华南银行业一资深理财师评价道。在他看来，华兴银行的这一设想，能够改善银行理财产品的流动性，会受到投资者的认可。而且，银行也可以在银行理财产品转让过程中收取一定的手续费，增加中间业务收入。

　　深圳人人聚财CEO许建文也认为，华兴银行可转让理财产品模式是典型的互联网金融P2P的玩法，“华兴银行是将P2P的债权转让功能引入传统银行理财产品市场，这的确会增加银行理财产品的流动性，我认为未来会有更多银行跟进，说不定已经有其他银行也在做这方面的工作呢。”

　　至少持有满3个月才能转让

　　目前，很多P2P网站债权转让过程中，平台方大多都会收取交易金额0.5%-1%的手续费。不过，平安陆金所方面并不收取转让手续费。华兴银行方面也表示，该行并不打算对转让收取手续费。

　　目前，华兴银行可转让理财产品参考的是平安陆金所的债权转让模式：自定义价格转让和竞拍转让。所谓“自定义价格转让”，是指债权出让人可以自定义转让价格，转让价格的下限为该借款债权本金，转让价格的上限为该借款债权本金余额+当期至今利息(当期至今利息指上一结息日次日至转让生效日期间应收的利息)。而“竞拍转让”是指债权出让人可以将债权转让设置为竞拍形式，竞拍出价即为该笔借款债权的转让价格。竞拍起拍价为该借款债权本金余额，竞拍加价的上限为当期至今利息。

　　“现在，这两种模式我们都在测试，具体哪一种还没有确定。也有可能和平安陆金所一样，两种模式都可以。”华兴银行相关负责人说道。另一方面，银行理财产品并非随时可以转让。在P2P行业，包括平安陆金所在内的网贷平台并非随时可以转让，大多数平台转让有时间限制，行业比较普遍的是持有必须满2个月才能转让，也有平台必须持有到3个月才能进行债权转让。华兴银行相关负责人表示，该行可转让银行理财产品的转让时间限制为：至少持有满3个月才可以转让。

　　交投活跃度定成败

　　“华兴银行这种模式能否成功的关键，在于平台是否能够交投活跃。”许建文说道。许建文说，如果平台用户量不够大，用户交易习惯不够好，那么，可能产生转让方提出转让申请很多天，但是没有受让人接手，转让还是无法进行。

　　上述银行业资深理财师也表示，在银行理财产品可转让方面，大型银行更具有优势。“我觉得四大行做理财产品可转让更容易成功，因为他们的客户群数量非常庞大，交投活跃程度会更好。”

　　该理财师还提到，P2P债权转让引入银行理财产品中或可能面临政策风险。“众所周知，P2P目前并无相应的监管，但是银行要发行理财产品，则要报银监备案。”不过，该理财师也表示，这种政策风险并不会很大。

　　而银率网理财分析师殷燕敏表示：“目前还没有针对银行理财产品的交易转让的相关监管文件”。目前发售的多数银行理财产品的赎回条款一般是规定银行可提前终止该产品，投资者不能提前赎回。少数银行提供理财产品质押贷款服务，但贷款利率也相对偏高。

　　广东华兴银行方面表示，该行可转让理财产品目前还正在测试阶段，计划今年年底前推向市场。