新规：月末存款规模偏离日均3%将被罚

　　临近三季度末，往年这个时候，大部分银行都在忙着冲存款——存款返利、送金条，各路资金掮客也忙得不亦乐乎。可是今年，银监会一纸新管理通知，改变了银行月末集中冲存款的常态，有大银行松了口气，也有中小银行为此发愁，更有部分银行从这个星期已经将拉存款的进程提前。

　　为此，网上还流传着一个段子：如果你爱一家银行，请给它存钱；如果你恨一家银行，等到月末再给它存钱。这源于9月12日晚，央行、财政部、银监会联合发布的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，该通知对银行存款“冲时点”行为进行了严格约束，将对存款偏离正常日均范围的银行严惩。

　　新规月末存款规模偏离日均3%将被罚

　　银监会要求银行合理分解考评任务，从根源上约束存款“冲时点”行为。不得设立时点性存款规模考评指标，不得设定单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。

　　银监会提出，银行不得高息揽储，违反规定擅自提高存款利率或套高利率档次，另设专门账户支付存款户高息。不得非法返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款，不得通过第三方中介吸存、不得通过设定不合理的取款用款限制、关闭网上银行、压票退票等方式拖延、拒绝支付存款本金和利息。

　　此外，不得强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款；向“空户”虚假放贷、虚假增存。不得将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款。

　　银监会还提到，不得通过理财产品倒存，如理财产品期限结构设计不合理，发行和到期时间集中于每月下旬，于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。不得将同业存款纳入一般性存款科目核算；将财务公司等同业存放资金于月末、季末等关键时点临时调作一般对公存款，虚假增加存款。

　　银监会要求，银行应加强存款稳定性管理，约束月末存款“冲时点”，月末存款偏离度不得超过3%。对违规银行将暂停其准入业务，一年内两次超标将被下调监管评级。月末存款偏离度=（月末最后一日各项存款-本月日均存款）/本月日均存款100%。

　　应对银行“冲时点”或改为“拼日均”

　　新规出台后，某股份制银行广州分行人士向南方日报记者透露，该行目前正在着手制定新规则，预计新的存款考核制度将在这两天出炉。不过，也有银行业人士分析称，在存款增长趋势放慢和存贷比约束下，银行并不会改变拉存款的行为。只要存贷比约束仍在，信贷投放就需要相应的存款增长，之前的“冲时点”也仅会改为“拼日均”。

　　交通银行点评表示，存款偏离度管理有助于降低存款波动，但难以彻底消除。通过对银行施以月末存款偏离度不超过3%的约束，会在一定程度上遏制银行在月末最后几天拉存款的行为，有利于平抑存款波动。但根据计算公式，若银行将拉存款的时点适当提前，比如从中下旬开始，就基本可以保证月末的存款偏离度不超过3%。因此，存款波动很可能从之前的“时点波动”变为“波段波动”。

　　事实上，今年以来存款流失严重，银行面对月末的指标考核吸存压力巨大。7月份我国人民币存款减少1.98万亿元，其中住户存款减少1.08万亿元。8月的数据也不容乐观，住户存款减少2305亿元。此外，还有业内人士向南方日报记者透露，近两个月不仅存款流出，连理财规模都开始缩水，大量资金流向了股票市场。

　　记者了解到，不少股份制银行目前依然是全行人人都有“存款任务”。某股份制银行广州分行透露，即便是后台管理岗位，也有人均600万元的存款任务。但也有银行业人士诉苦，若提前吸存，万一到月末存款量超预期，银行不能不给客户存，也不能劝退存款，会出现比较尴尬的情况。

　　纵深摊大饼拼存款冲动难消股份制银行受影响更大

　　从更深的层次来看，“冲时点”问题的根源在于银行单纯依靠扩大资产规模的发展模式。由于银行并未从简单的规模扩张模式，转型为注重质量和效益的发展方式，预计在一段时间内，部分银行钻各种监管空子，拔高存款的现象还会存在，范围有可能由月末、季末扩展到平时。

　　新规对正在发展规模的股份制银行来说影响更大，而对于基本稳定的国有大行，则意味着季末的存款压力降低。华夏银行发展研究部研究员杨驰分析表示，中小银行由于客户基础相对薄弱，网点数量较少，以往冲时点的现象更加严重，预计存款规模将受较大影响。

　　交通银行分析指出，平抑存款波动、降低社会融资成本重在“治本”。短期内应辅以进一步优化存贷比监管，诸如进一步扩大存款统计范围、将存贷比时点考核调整为日均考核等。长期来看，应从取消存贷比监管、推广大额存单发行、加快资产证券化等方面加以根本解决。

　　“加强流动性管理的关键是加强负债质量管理。受利率市场和互联网金融冲击，银行负债结构日益多元化、资金来源稳定性下降，负债的成本也明显上升，加大了银行流动性管理的难度。今后，商业银行要从稳定负债构成、分散负债来源、强化主动负债、控制负债成本入手，通过发行同业存单、降低资产负债期限错配等方式，提高负债质量。”杨驰表示。