发改委向汽车保险业开出1.1亿罚单

　　继上个月对12家汽车零部件厂商开出“天价”罚单后，国家发改委又向汽车保险业开出天价罚单。昨日，国家发改委披露，其下属单位发改委反垄断局稍早时候经调查，发现浙江省保险行业协会及23家省级财险公司存在约定新车折扣系数、商定统一车险代理手续费等问题，涉嫌违反反垄断法而被处共计1.1亿元的罚款。值得注意的是，浙江保险行业协会被认定为此次“垄断问题”主要责任者，发改委对之开出了50万元的法定最高额罚单。

　　而据记者了解，从2012年开始，多地保险行业协会因为自律公约构成垄断协议而受到反垄断行政处罚和调查，基本都是针对车险领域。对此，财险业内人士坦言，目前车险费率改革才刚起步，行业协会指导的一些自律公约确实避免了车险业务的恶性竞争，部分行业规范也更利于保护车主权益。

　　事件

　　协会领头协商定价被认定垄断

　　根据群众举报，国家发改委对浙江省保险行业涉嫌达成、实施价格垄断协议的问题进行了调查。调查结果显示，浙江省保险行业协会多次组织23家省级财产保险公司开会协商约定新车折扣系数，并根据市场份额商定统一的商业车险代理手续费。

　　发改委认为，浙江省保险行业协会上述行为违反了反垄断法第十六条“行业协会不得组织本行业的经营者从事本章禁止的垄断行为”的规定，涉案财产保险公司违反了反垄断法第十三条禁止具有竞争关系的经营者达成垄断协议“固定或者变更商品价格”的规定。

　　同时，浙江省保险行业协会被认定为本案价格垄断行为的主要策划者、组织者，其应该承担主要责任，财产保险公司违法责任相对较轻。因此，该机构依法对负主要责任的浙江省保险行业协会处以50万元的法定最高额罚款，对负次要责任的涉案财产保险公司处以上一年度商业车险销售额1%的罚款，共计11019.88万元。从处罚结果来看，中国太平洋财产保险浙江分公司、中国平安财产保险浙江分公司和中华联合财产保险浙江分公司的罚金位居前三位，分别是2070万元、1599万元和1029万元罚款，其余涉案财产保险公司被处以35万元到960万元不等的罚款。此外，对于积极配合调查和整改的相关公司，发改委也给予了减轻处罚，而包括利宝、国泰、信达等在内的9家公司因未参与达成、实施垄断协议，发改委依法对其停止调查。
　　
　　探因恶性竞争导致行业协商费率

　　从公开资料上显示，早在2004年，浙江保险行业协会就已经牵头各大财险公司签订“自律公约”，对车险的手续费率等进行约定，当时的约定为“各家产险公司须恪守车险手续费最高不得超过15%的约定”。而各个省份此后也陆续都出现了类似的“自律公约”，基本都是针对车险业务的手续费等情况。

　　“是否是垄断，我没法界定，但这类自律公约出台是有背景的，目前财险市场最主要的业务就是车险，而降低价格、提高给渠道的返点(手续费)是最直接有效的竞争手段。”曾从事车险业务的李先生对记者解释，手续费是财险公司给渠道的佣金，现在基本的费率是15%-20%，而有的公司为了能推动相关业务，可以给出30%以上，甚至超过40%的手续费，也导致行业的恶性竞争。“当然，这一手续费率水平并非是所有的业务，各家公司一般会针对优质的业务给予更高的手续费，但平均来看，占市场主要份额的人保、平安、太保的手续费水平比较低，目前在百分之十几，而中小型财险公司或新入者的手续费率水平较高，普遍在20%以上。”

　　对财险公司而言，车险费率水平主要包括手续费、业务与管理相关费用两大部分，手续费率越高，意味着财险公司实际获得保费越少，随之可能带来的是财险公司的偿付能力问题和亏损压力，而目前国内财险公司的平均利润空间不足5%。据记者了解，目前广东的财险公司并没有执行有关车险收费率的“自律公约”，各家公司仍按市场情况和自身业务发展需求来调控，但手续费率需提前报备。
　　
　　建议

　　加快车险费率改革是关键

　　此外，业内人士也对记者表示，行业规范的建立也是为了更好地保护车主的权益。“比如，业内对于新车折扣系数的约定，目前限定的底线为新车购置价的9.5折。从表面上看，保险公司不能利用新车购置价的折扣，把车险产品卖得更便宜，但最终是保护了消费者。”一位不愿意透露姓名的车险业务主管对记者解释，新车投保的折扣越低，虽然保费更便宜了，但却意味着其承保的保额更低了。“保费便宜了一两百元，保额可能少了几万元，一旦发生车损或盗抢，其最终可赔付的额度也相应降低了，有可能无法完全覆盖风险。最终，还是得消费者自己来埋单。”

　　对于发改委的天价罚单，财险业内人士普遍认为，行业自律在现阶段有其存在的必要性，但只有加快车险费率改革才是解决问题的关键。而不久前，保监会内部下发中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)(以下简称《指导意见》)，其目标就是“建立健全科学合理、符合国情的商业车险条款费率管理制度”，根据保险市场的发展情况和保险市场的成熟程度，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定的自主权，最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。