超市联名信用卡存隐秘套现风险

　　近日，沈阳的金先生向《证券日报》记者反应，上月其持有的某银行和大型超市的联名信用卡，在没有通知其的情况下被相关银行扣掉了500元钱，而这笔钱是他用积分兑换返还的超市刷卡金，经过询问，银行表示其信用卡因涉嫌商业风险被冻结且刷卡金已被扣除。虽然后经风险排查，金先生的信用卡恢复正常，刷卡金也正常返还，但是金先生仍感到不解，“用得好好的信用卡怎么突然涉嫌商业风险？”

　　经《证券日报》记者调查，一条利用上述超市联名信用卡积分套现的灰色渠道逐渐清晰，其操作较其他套现方法更为繁琐：首先，持卡人利用POS机刷卡进行有效消费获得积分，一般情况下是利用事先申请的手续费较高、但是可以获取积分的POS机进行首次刷卡套现，以获得足够的积分；在拥有足够积分后，用该卡在上述超市进行购物消费，之后持卡人向银行信用卡中心申请积分兑换返还刷卡金，最后持卡人将商品变卖从而套现。

　　一位从事信用卡套现的中介告诉记者，这种套现方法较为复杂，对于中介来说，并不是最有效率的赚钱方法，但正是因为套现难度大，中间还涉及到第三方机构——上述超市，所以不容易被银行察觉。

　　隐秘的套现链条

　　金先生告诉《证券日报》记者，这张超市联名信用卡是其使用最多的一张信用卡，特色就在于不仅可以在超市购物享受双倍积分，在还款时也可以用以往消费积攒的信用卡积分直接转换为还款金。

　　相关发卡行信用卡中心的宣传语也介绍称，“积分可用于折抵您在超市的店内消费。店内人民币消费每1元累积2分，店外人民币消费每1元累积1分。积分累积或兑换若涉及任何舞弊或欺诈行为，所有已累积的积分和兑换的礼品、刷卡金或飞行里程数均可能被银行取消，银行亦保留对持卡人追究法律责任的权利。”

　　而具体的兑换规则为，每张超市信用卡主卡单个自然年度，3000分到6000积分以内，兑换现金比例为0.25%，6000到10000积分，兑换现金比例为0.5%,10000积分及10000积分以上，兑换现金比例为1%，兑换的积分总数上限为20万分。此外，该行还规定，首个2999分不兑换。

　　以一张拥有20万积分的卡片计算，前2999个积分不予计算，6000积分以内兑换金额积分为3001乘以0.25%为7.5元,1万积分以内剩余4000积分可以兑换金额为20元，最后19万积分可以兑换金额为1900元，也就是说一张信用卡最终可以套现出将近2000元现金。

　　相关银行的电话客服人员告诉记者，该卡申请资格并不算高，有意向的客户可以在网上银行直接申请，正常一个星期可以批卡。

　　“拥有信用卡之后，就可以在一些特定的POS机上进行刷卡套现，这些POS机一般都是中介事先申请的有积分功能的POS机，虽然银行收取的手续费要多一些，但是收益可以覆盖成本就可以，毕竟是个无本的买卖”，信用卡中介表示。

　　记者同时发现，在一些百货商城或者大型卖场附近，经常有代刷卡的人在询问是否需要代付，而后拿到真正买家的现金，从而达到获取积分的目的，不过在这个过程中，通常也需要适当给予买家一些优惠。

　　当信用卡中有足够的积分后，持卡人就可以前往超市进行购物，购物之后的60天内向发卡行信用卡中心提交兑换现金申请，之后钱便按照比例返回到信用卡中，最后持卡人可以直接将物品变卖以获得现金。

　　目前，我国《消费者权益保护法》规定60天无障碍换货，但按照目前超市的退换货标准，时间一般被延长为90天，也就是说，如果持卡人在变现中遇到问题，也可以申请退换货处理而不会产生大的损失。

　　需要特别说明的是，一般情况下，商场与银行之间资金流本着“哪里出钱哪里进钱”的原则，即便持卡人申请退货，退款也将重新回到支付账户中，而不支持现金退货。因为此前，已经出现多起利用该漏洞套现的案件。

　　银行不易发觉

　　据《证券日报》记者了解，金先生的情况并非个例，七、八月份，有多名持卡人向信用卡中申请的现金兑换被银行扣除，银行也对信用卡做了暂时冻结处理。而部分持卡人已经联名向银行进行了申诉，目前尚未得到银行的正面回复。

　　一位从事信用卡刷卡中介的有关人士表示，这种套现方式非常隐蔽。一方面，对于银行信用卡数据，持卡人都在正常消费按时还款，并没有什么问题；另一方面，持卡人最后将货物变卖已经属于交易完成后的个人行为，而且20万积分对于普通人来说并不容易，因此做这项买卖的只有专门的信用卡刷卡中介人员。

　　所谓非法套现，是指通过虚假的交易改变了资金的用途，将套取的资金用于非法用途或者其他禁止的用途。利用不同市场中同一种产品或是接近等同的产品价格之间的细微差别获利。

　　光大信用卡中心人士认为，如果持卡人利用POS机进行套现而获得积分，就已经可以定义为非法套现，因为并没有发生真实的交易。但对于银行来说，发现信用卡异常也并非容易的事，尤其是在一切数据都正常的情况下。

　　“或许是银行发现了某一个地区返现非常密集且金额较多，这才意识到问题所在，不过一切源头还是在于POS机的积分获取上，代办POS机的非常多，部分银行为了收取手续费，审核并不十分严格”，上述信用卡刷卡中介说。

　　POS机乱象

　　根据发改委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知，银行卡刷卡交易情形分为四大类别：餐娱类、一般类、民生类和公益类。从商家那里划转出来的手续费，由多个环节进行分成，主要包括发卡行、收单机构和银联等，大部分比例为7:2:1，也有比例为8:1:1，这也意味着，发卡行拿到的份额占到大多数。

　　上述分成结果就造成了部分发卡行为了抢占市场，放松了审核过程。根据人民银行发布的2014年第二季度支付体系运行主体情况的数据，我国银行卡发卡量达到45.40亿张，境内特约商户达到993.03万户，POS机数量达到1358.13万台。

　　一位从事POS机行业的有关人士表示，安装量目前仍是业务考核的大头，装得越多提成越多，至于风险，短时间内也看不出来。

　　据《证券日报》记者了解，目前银行的风控系统，对于单一卡片反复刷一台或几台POS机是可以监测到异常数据的。所以对于中介来说，一台POS机已经不能满足需求，而一张信用卡经过数台POS复杂的套现过程后，银行往往难以监测到风险，这也间接造成了坏账高发。

　　上市银行中报也显示，今年上半年信用卡业务坏账进入高发期。以某家凭借零售业务闻名行业的银行为例，今年上半年该行信用卡不良贷款余额增长近3亿元，比去年末增长18.1%，而同期信用卡贷款余额增长幅度为16.88%。