我国首批民营银行获批筹建 破冰之旅值得期待

　　民营银行正式获批筹建，最快可在年内正式开业。

　　上周五（7月25日）银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会近日已正式批准三家民营银行的筹建申请。

　　这三家民营银行分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。同时，获批的三家民营银行在发起人、经营方向略有变化。

　　“我们的原则是按照市场化的经营模式去经营好这家银行。真正按照市场化去运作的话，还要在市场上经过一段时间磨练。”华峰集团副总经理翁奕峰表示，银行要有竞争力、有自身的独特优势，这不仅是一个治理结构就能解决的问题，需要有很多的风险控制机制、优秀的经营团队等一整套的管理制度，这都是今后的民营银行要做的。

　　有望年内开业
　　
　　在股权结构方面，深圳前海微众银行由腾讯、百业源、立业集团分别认购总股本的30%、20%、20%；正泰集团、华峰氨纶分别以认购温州民商银行（筹）总股本29%、20%的比例，获得发起人资格；天津华北集团、麦购集团分别认购天津金城银行（筹）总股本20%、18%的比例，与此前公布的略有差别。

　　值得一提的是，腾讯集团对深圳前海微众银行的持股比例，突破了目前监管政策中单一发起人股权比例20%的上限。对此，银监会有关负责人介绍，此次民营银行筹备批复件中，单一发起人持股比例提高到了30%。这个适当的提高，是为了更好适应自担风险的安排，鼓励发起人，保护民间资本的积极性。而没有突破30%，则是为了避免一股独大的问题。

　　另外，深圳前海微众银行最初的发起人微总部位于广东深圳的腾讯控股有限公司和深圳市百业源投资有限公司，而此次的名单中多出了深圳立业集团；天津金城银行原本的发起人为天津华北集团有限公司和天津商汇投资有限公司，而最新版本则是华北、麦购。

　　银监会有关负责人表示，此次正式获批筹建的三家试点民营银行在发展战略和市场定位方面都各具特色。

　　深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行。而此前，深圳前海微众银行采用的经营模式为“大存小贷”

　　（即存款限定下限，贷款限定上限模式），但此次获批筹建时，发展定位变为利用互联网技术向个人消费者和小微企业提供金融服务。

　　此外，两家民营银行的战略定位则并未发生太大变化，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务；天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。

　　翁奕峰表示，其立足点可能就是将在传统商业银行里还没有融到资的中小微企业作为主要的支持对象，服务好温商，使得温州的民营资金、闲散的社会资金得到更优化的投资途径。

　　据银监会有关负责人介绍，银行金融机构的设立包括筹备和开业两个阶段，拿到筹建批准文件以后，有6个月的筹建期，开业需提前一个月的上报，如果6个月内无法开业，可申请一次延期3个月。据此估算，首批民营银行最快将在半年内开业。

　　两家未赶上“头班车”
　　
　　上述三家民营银行的正式获批筹建也意味着，此前同时获批试点方案的阿里、万向和均瑶、复星民营银行此次未能获批筹建。

　　为何上述两家试点机构本次未能获批，市场间有多种猜测。有人认为未能赶在首批筹建，可能源于民营银行股东之间关于持股比例仍存分歧。

　　对此，阿里小微金融服务集团（筹）副总裁俞胜法回应说：作为银监会首批5个民营银行试点之一，小微金融服务集团非常珍惜这样的机会，希望通过民营银行更好地稳妥创新并服务实体经济。目前正在积极地准备过程中，并针对各种复杂性进行充分论证。后续有进一步动作会随时向各界披露。而均瑶、复星集团方面并未就此事做出回应。

　　某股份行内部人士表示，个人认为阿里要是做民营银行会很难，主要是在监管这关比较难过。阿里目前的客户群相当庞大，当阿里有了银行牌照之后，业务规模堪比一家大型银行；同时，互联网公司的生命周期相对比较短，阿里做银行后产生风险的可能性也很大，而银监部门是非常重视风险管控的。

　　银监会表示，将继续指导这两家筹建小组，加快完善可行性报告和筹建方案。与此同时，下一步银监会还将研究论证扩大试点的相关事宜，尤其是中西部等金融服务薄弱地区发起设立民营银行的工作，要加强辅导，适时推进扩大试点。

　　此外，对于民营银行发起人自担风险，银监会相关负责人表示，不是强制性其承担无限连带责任，而是鼓励发起人自愿承诺承担风险。“存款保险制度出来之前，通过这个手段来增加民营银行的信用，是一种增信手段。”

　　尚福林表示，下一步，银监会将指导三家试点银行筹建工作小组做好各项筹建工作，搭建合理的公司治理架构，起草银行章程，选聘合格的董事、高级管理人员，拟定经营方针和计划，建立银行主要管理制度和风险防范体系框架。

　　民营银行成为鲶鱼的两大关键
　　
　　众所周知，长期以来，金融业一直以国有单打天下。即便股份制银行，也是国有占绝对控股地位。随着民营银行试点工作的启动，这种格局终于有了被打破的希望。现在的问题是，三家银行能否产生鲶鱼效应，需要突破两大关键。

　　关键之一，就是能否对现有格局产生强大冲击，迫使国有银行作出战略性调整，并有效化解实体经济、特别是中小企业、小微企业融资难的问题。

　　众所周知，按照传统的试点模式，不少是就试点而试点。也就是说，试点时设计的方案，不仅没有突破性，而且缺乏推广性。

　　基于这样的一种现实，对民营银行的试点工作，就提出了一个十分重要的课题，那就是能否在试点方案的设计方面，更多地从体制机制的角度出发，对现行金融格局产生强烈的冲击与影响。

　　所以，试点工作的关键，就是要在方案设计时，立足于打破现行格局，打破眼睛向大的信贷模式，真正为每个市场主体建立平等的信贷环境，提供平等的信贷服务。

　　关键之二，就是如何维护客户的利益，避免发生重大风险，避免对社会稳定产生冲击和影响。随着民营银行的增多，银行破产将不再只是一种可能。但是，在各项配套制度还不健全，居民的风险意识还不是很强，银行再保险制度也没有建立起来的情况下，如何避免风险的发生，维护客户利益，就成了试点工作能否产生鲶鱼效应的重要一环。

　　从此次试点的实际情况来看，有关方面在对民营银行的风险约束方面，考虑还是比较周全的。如要求投资者必须拿企业和个人财产的净资产作为风险保全，以避免在风险发生时因为资产不足而对客户利益带来较大损失。

　　如果民营银行在风险防范以及客户利益的保证方面有比较明确的目标和要求、有足够的保全与担保资产，那么，广大企业和居民就会对民营银行信心大增，民营银行的发展空间也就会越来越大。

　　所以，对三家试点银行来说，面临的压力和承担的责任很大。其他民营投资者能否很快进入到金融领域中来，就看试点银行的表现了。

　　起底三家民营银行:微众银行背靠腾讯最具想象空间

　　三胜咨询发布的《2014-2020年中国民营银行行业市场规模与投资前景研究分析报告》数据显示，2013年中国上市公司利润排行榜上，工商银行以3385亿元位居榜首，建设银行、农业银行、中国银行位居二三四名，此外，16家上市银行的利润总额占A股2500多家上市公司利润总额的一半。

　　腾讯领跑阿里巴巴
　　
　　随着金融改革的逐步深入，民营企业曾经的“臆想”终于有望变成现实。7月25日下午，银监会正式对外披露，已批准三家民营银行的筹建申请，这三家银行分别是深圳前海微众银行（主发起人为腾讯、百业源、立业）、温州民商银行（主发起人为正泰、华峰）以及天津金城银行（主发起人为华北、麦购）。

　　对于微众银行这一名称，腾讯方面表示，前海微众银行的英文名为“Webank”，从名称上来理解，“We（我们）”代表的是一种群体创新精神，希望通过互联网连接广大的消费者、个人、中小微企业、优秀金融机构，形成一个良好的金融生态圈，通过彼此之间的资源合作、支持和调配，打造银行、金融领域的创新共同体，为更多个人和中小企业及创业者提供特色服务。

　　除了三家主发起人之外（腾讯持股30%，百业源、立业各持股20%），对于剩余30%的持股方，腾讯相关负责人透露，“30%是由各个小的投资主体持有，比例在2%到9.9%之间。”

　　值得注意的是，此次获批的三家民营银行较原先的五家少了两家，缺席者分别是阿里与万向以及均瑶与复星两对组合。“阿里小微金融服务集团非常珍惜这样的机会目前，我们正在积极的准备过程中，并针对各种可能和方向进行充分论证。后续有进一步动作我们会随时向各界披露”，阿里小微金融服务集团副总裁俞胜法公开表示。对此，易观智库分析师马韬表示：“阿里虽然首批未被获批，但作为首批试点之一，相信后期获批的可能性较大。”

　　起底七家主发起人

　　在首批三家民营银行获批消息公布后，A股市场相关概念股随即上涨。其中华峰氨纶、健康元涨停、正泰电器上涨8.51%、华峰超纤上涨4.33%。据初步统计，首批民营银行的主发起人主要发家于七个不同行业。

　　深圳前海微众银行的主发起人中，腾讯起家于互联网，创始人为马化腾，旗下港股上市公司腾讯控股[1.44%]是中国互联网市值最大的公司（市值为11669亿港元，约合1505亿美元）；百业源起家于医疗保健，创始人为朱保国，旗下有健康元、丽珠集团两家上市公司；立业集团起家于金融投资，创始人为林立，目前控股、参股华林证券、深创投、中国平安以及电力、能源、房地产多家公司。

　　温州民商银行的主发起人中，正泰起家于低压电器，创始人为南存辉，旗下上市公司为正泰电器；华峰起家于化工，创始人为尤小平，旗下有华峰氨纶、华峰超纤两家上市公司。

　　天津金城银行的主发起人中，华北集团起家于电缆线材，创始人为周文起；麦购集团起家于商业地产，创始人为胡时俊。值得一提的是，在早前公布的名单中，并没有麦购集团，而是天津商汇公司。对此，银监会相关负责人解释称，因天津商汇不完全符合民营银行股东条件，主动提出退出金城银行的发起和设立。

　　“尽管这七家企业起家于不同的领域，但目前都已经实现多元化经营了，其中金融业务也都是重要组成之一。从三家民营银行的主发起人的实力来看，前海微众银行的股东实力最强，而且由于腾讯的缘故，其日后互联网金融的想象空间也最大。天津金城银行的股东实力相对较弱，由于主发起人旗下都没有上市公司，公众对其了解的也不多。”一位不愿具名的分析人士示。

　　前海微众银行最被看好

　　风险控制与产品创新，是银行业的永恒命题。而在业界看来，首批获批的三家民营银行中，背靠腾讯的前海微众银行，在这两方面都处于领先地位。

　　据悉，“自担剩余风险”是这次民营银行试点中的一大亮点。银监会相关负责人表示，这不是强制发起人承担无限连带责任，而是鼓励发起人自愿承诺承担风险。在存款保险制度尚未建立起来之前，如果民营银行面临破产风险，而其净资产又不足以赔付时，主要发起人或主要发起人的实际控制人以其自有资产给予全额或者部分的存款赔付。

　　“目前腾讯一家的市值就远远超过其它六家的总和，因此，若就股东承担无限责任而言，前海微众银行的风险最小”，上述分析人士指出，此外，尽管其它六家主发起人已经涉足多个行业，但在互联网领域的涉足都非常有限，银行业的未来在互联网，从这一点上来看，背靠腾讯的微众银行在产品创新上有着无限的空间，微信、QQ、支付、电商、O2O都可以被整合进来。

　　“我们大约会有6至12个月的时间准备，具体模式还需要等开业的时候发布，但是目前可以肯定的是，我们会更多采用互联网的方式进行，”腾讯相关负责人表示。