存款保险制度可有效避免银业挤兑

　　存款保险制度推出时间表渐近。而在欧美很多国家，存款保险制度成立已有数十年的时间。在希腊，几乎没有人在同一银行的同一个账户上存款超过10万欧元！

　　这皆因存款保险制度的最高赔偿限额，但是，希腊银行业专家却笑称：“最高赔偿限额是数字游戏”。因为大行不倒是国际银行业潜规则，至今各国动用存款保险基金的案例几乎没有。

　　而当银行业出现系统性风险的时候，存款保险制度却难以发挥作用。希腊爆发欧债危机后，也没有动用过存款保险基金。

　　即便如此，专家认为，存款保险制度是必须的，可避免银行发生挤兑。

　　雅典见闻：市民同一家银行同一账户存款不超10万欧元

　　Quinta(金塔)是希腊雅典一家餐馆的老板，他表示，2008年金融危机以前，普通老百姓对存款保险制度没什么意识，钱该存哪照存哪。但是金融危机之后，老百姓才体会到银行即将要倒闭的恐慌。

　　自那时开始，大家存钱都多了一份心眼。“每个银行的存款就不会超过存款保险制度的最高赔额。如果银行倒闭了，存款就不会有损失。”金塔说。据了解，2010年以后，希腊的存款保险制度最高赔偿额度也从2万欧元提高至10万欧元。

　　阿尔法银行经济研究部总经理MassourakisMichael(马苏拉奇斯·迈克尔)表示，经济危机爆发后，希腊的居民几乎没有在同一家银行同一个名下的存款超过10万欧元。

　　在希腊，如果储户有20万欧元，最好分两个银行存储，这样是最保险的。

　　希腊银行：危机前后由38家变8家

　　那么，全球范围内存款保险制度实施的情况如何呢？

　　迈克尔表示，就目前而言，世界上几乎没有发生过动用保险制度的情况。“唯一的例外是2013年塞浦路斯银行破产。”

　　据介绍，在塞浦路斯银行的资本重组中，最终确认10万欧元以上存款被置换成银行股权的比例为47.5%。

　　“不管哪家银行出现危机，所有相关的组织和政府都会想尽办法保下来，包括让大储户变成银行股东的措施。”迈克尔表示，大银行倒闭的可能性非常小。

　　“欧债危机以来，希腊是没有一家银行倒闭的。”迈克尔认为，中国也一样，假如中国实施存款保险制度之后，大银行也不可能倒闭。

　　系统性风险

　　存款保险赔不了

　　但是，几乎所有的专家都抛出一个观点：如果大部分银行破产，国家发生系统性风险的时候，储户的钱是拿不回来的。

　　希腊欧元银行首席经济学家HardouvelisGikas(哈尔杜韦利斯·吉卡斯)也表示，如果所有银行倒闭的情况下，存款保险的基金只是杯水车薪。

　　“从希腊的金融危机看，单靠存款保险制度的基金是不够的。”不愿意具名的希腊权威资深专家介绍，为了应对经济危机，当时欧洲成立稳定金融基金会。希腊应对危机就是向稳定金融基金会和国际货币基金借钱，借来的目的是为了向资金短缺但可以生存的银行注资。

　　“由于资金充足，希腊银行的兼并速度相当快。”该专家回忆道。“不过，政府计划在2017年收回注资银行的钱。”该资深专家补充道。此举既保证银行业正常运作，也保证国家经济发展。

　　据介绍，此前希腊有大小银行共38家，而经过兼并后，只剩8家，退出的数量高达30家。

　　存款保险制度

　　可避免银行发生挤兑

　　虽然存款保险基金很少动用，而当发生系统性风险时，存款保险制度是未能发挥其作用的。不过，存款保险制度的作用是得到一致首肯的。迈克尔认为：“有了这个制度，可以稳定银行对储户的信心。否则一旦发生恐慌事件，银行很容易发生挤兑。”

　　精彩语录

　　希腊欧元银行首席经济学家吉卡斯：“大行不倒”是国际潜规则存款保险基金几乎未动用。最高赔偿限额是数字游戏。

　　希腊阿尔法银行经济研究部总经理迈克尔：在没有这个制度之前，一有风吹草动，银行很容易遭遇挤兑，这种情况下，本没有危机的银行都变成面临危机了。

　　建议：

　　1：建立全国范围的存款保险制度

　　吉卡斯建议，中国建立存款保险制度，应该是成立统一的覆盖全国范围的机构，而不要分成省区。

　　2：强制参保费率要统一

　　吉卡斯建议，必须强制执行存款保险制度，而且保险费率是统一的。“这不会对大银行造成不公平，因为大银行吸纳的储户和存款也多。”

　　吉卡斯认为，存款保险制度设立最高赔偿限额是必须的。“最高赔偿限额考量的唯一的标准，就是不要让储户有恐慌心理。能够安心将钱存到银行即可。”

　　而不愿意具名的希腊权威资深专家也认为，最高赔偿限额，考量的标准是保证95%的银行储户利益。不过，“10万欧元的最高赔偿限额，实际上就是一个数字游戏！”迈克尔颇语出惊人。迈克尔进一步解释道，从国际上来看，大银行倒闭微乎其微。

　　不过，迈克尔表示，最高赔偿限额也不可无限度地提高，要考虑银行的成本，要在储户信心和银行成本之间找到平衡。