P2P傍银行炒托管攒信用 银行不负责监督

　　近日，有报道称多家P2P公司均高调宣布与平安银行合作开展资金托管业务，但其托管可能本质上是存管，或存在如P2P网站倒闭银行不兜底的风险。对此平安银行称具体业务尚未开展，或只是清算结算服务，不会对P2P项目真实性等进行监督。

　　中新网金融频道发现目前确有网贷公司将风险准备金交给银行“托管”，银行方面称不承担资金来源及投资安全的审核责任。专家称，不管是存管还是托管，如果银行能对P2P平台的资金进行监督性管理，能极大推动整个P2P行业的发展，预计会有相关政策出台。

　　两网贷公司称与平安银行合作平安银行：或不会监督P2P项目真实性

　　有媒体报道，平安银行或在进行P2P平台的路演，预计未来会上线。多家P2P平台傍上平安银行实际上是采取存管的形式，并非托管。托管需要银行对风险进行兜底，对P2P平台而言具有增信的意义；而存管的形式可能仍难规避P2P行业的风险问题。

　　中新网金融频道搜索了人人贷、微贷网、拍拍贷等数十家网贷平台官网发现，已有网贷公司在官网的醒目位置表示与平安银行签订了战略合作协议。如红岭创投的官网显示已与平安银行正式签署全面金融服务战略协议。该公司于6月10日在其论坛上回复网友提问时称“与平安银行签订战略合作协议，将会逐步完善资金监管方面的问题，以风险准备金计提的方式弥补风险业务出现而带来的损失。”

　　中新网金融频道联系到红领创投的客服人员，该客服援引2日红领创投董事长周世平在其公司论坛上对此事的相关回复称，“红岭创投与平安银行的合作，四月份签约全面金融战略服务协议，目前正在开发系统对接，预期十月份分批上线。”在合作形式是存管还是托管的问题上，工作人员表示不清楚。

　　此外，微贷网官网显示也与平安银行杭州分行正式签署全面金融战略协议，称“为了更好地保障广大投资者的权益，确保用户的资金安全。”微贷网客服对中新网金融频道表示，与平安银行签约后，微贷网投资者的资金账户将由平安银行进行管理，同时微贷网将在平安银行开立风险准备金账户，以供用户监督，“微贷的风险金由平安银行托管，托管的投资人的资金托管还在对接中。”

　　平安银行的一名工作人员对中新网金融频道表示，平安银行和P2P公司有合作的意向，但目前所谓的战略协议不像具体的协议，有合作方式、权利义务等合作内容，只是意向性的东西，“如果真正的合作的话，要签业务协议，但目前没有任何的业务的合作，还处在研发阶段，离上线应该不会太久。”

　　该工作人员称红岭创投是平安银行签的比较早的一家公司，但否认了10月左右上线的说法。在平安银行与P2P公司合作的具体的形式是“托管”还是“存管”，该工作人员称这些说法都不是太准确，“银行嘛，主要是提供清算结算服务。P2P平台项目的真实性、出款人借款人等信息主要是P2P平台自身或者监管机构去监督。但平安银行会对P2P公司有筛选，选择本身资质比较好、有行业地位、比较优质的平台。”

　　此外，该工作人员称平安银行之所以会与P2P平台开展合作是基于市场需求，对于银行而言就是开展正常业务，“不像P2P平台会比较重视和银行的合作，会把这个当作一种宣传。”有业内人士表示，这是P2P平台希望借此提升其信用等级。

　　有P2P平台将风险准备金交给银行“托管”银行称不对投资安全审核

　　去年以来，P2P平台一方面如火如荼的发展，另一方面倒闭跑路事件频发。近期北京、南京等地也发生了P2P平台跑路事件，不断引发市场担忧。P2P行业的安全保障性问题成为担忧焦点。

　　中新网金融频道对数十家网贷平台进行梳理发现，目前我国的P2P平台均声称有保障，但实质情况鱼龙混杂。当前网贷平台的保障形式大致有几种，一是与担保公司合作，如有利网，与多家担保公司进行合作；万惠投融与担保公司和小额贷款公司合作进行担保等。

　　二是与第三方支付平台进行合作，如你我贷，其客服人员表示出借客户通过第三方支付平台新浪微博钱包和财付通充值，出借成功后资金通过第三方支付机构转给借款人。

　　宜信的宜人贷是通过第三方支付平台为出借人建立虚拟账户，但没有显示第三方支付机构名称。

　　平安银行旗下的陆金所在官网上表示采取多管齐下的资金监管方式，资金委托第三方机构对会员资金进行管理，不与公司运营资金混用。此外，账户资金只能转出到陆金所绑定的银行账号。

　　第三种方式即是与银行合作。中新网金融频道了解到，除了上述红领创投与微贷网声称将资金交给平安银行进行管理外，此前红领创投将投资者的投资资金存管在工行对公账户中，与网站自有资金进行分离。

　　投哪儿网客服对中新网金融频道表示，“我们家的安全性很好的，和交行签订的资金监管协议了，具体是托管还是存管不知道，在详谈中。”

　　人人贷官网显示，其与招商银行上海分行就风险备用金托管问题签署了协议，招商银行上海分行会对人人贷的风险备用金专户资金进行托管。在招商银行上海分行资产托管部出具的5月份人人贷风险备用金《资金托管报告》中，中新网金融频道发现了这样的字样：我行仅对风险准备金专业账户的实际进出情况进行具体托管报告，不承担资金来源及投资安全的审核责任，贵公司与基础业务相对方产业的经济纠纷由贵公司自行协商解决，我行不承担任何责任。”

　　此外，还有一种保障形式是P2P平台将旗下理财产品交给产权交易所进行登记和托管转让，如万惠投融宣称其安稳盈投资理财产品在深圳联合产权交易所登记和托管转让，中新网金融频道在该公司官网发现，安稳盈系列的小额信贷资产投资计划是广东太平洋资产管理有限公司联合深圳联合产权交易所共同推出。

　　资金池问题是P2P真伪分水岭银行监督是P2P健康发展关键

　　有数据显示，截至去年末，全国各类线上P2P平台数量接近700家，较2012年增长了5倍多，截至2014年4月中旬，全国各类P2P借贷平台至少已达到714家。但跑路者也逐渐增多，从2011年开始到2014年4月中旬，至少有118家P2P借贷平台出现歇业整顿、提现困难、挤兑、倒闭甚至恶意跑路等情况。上月北京也出现了P2P跑路的情况。

　　中央财经大学金融法研究所所长黄震此前对中新网财经频道表示，目前我国的P2P发展的并不成熟，之所以会有P2P平台倒闭跑路等情况，与这些平台本质有关，“目前国内的很多P2P平台从本质上看是资金中介而非信息中介，真正的P2P应该是信息中介，为借贷双方提供一个信息平台，不会有资金链、存贷率、坏账率的说法，因为真正的P2P不直接放贷，有资金池的P2P都是伪P2P。”

　　针对银行对网贷公司的资金进行管理一事，中国小额信贷联盟理事长杜晓山对中新网金融频道表示，如果把投资人的资金放在银行，交由银行监督管理，将促使中国P2P行业朝着好的方向发展，“真正的P2P平台是没有权力动投资人的钱的，但是目前中国的这个行业鱼龙混杂，很多都在动投资人的钱。如果把出借人的资金放在第三方机构，尤其是银行，这个问题就比较好解决。”

　　他分析，姑且不论是托管还是存管，银行对P2P平台的资金进行监管大致是两个方面，其一借贷双方的资金不经过网贷平台流入银行，银行只负责管理清结算和支付；其二，银行受网贷平台的委托，对借贷双方的资金或者身份真实性进行核实，“前者含义很简单，银行收到借贷双方的指令或者看到电子合同就负责拨款，不管别的，后者带有一定的监督功能。”

　　“从P2P整个行业发展来看，银行是重要一环，如果没有银行这一环节，P2P把客户的资金任意流入到自己可以控制的账户里，如果有银行这么一环，那么投资人的资金的风险性能大大降低。”他分析，银行介入P2P行业后，如果真的负责任的话，还需要对P2P进行监督，“大致是两个方面能起到监督作用，如发现异常资金流入流出，有义务或责任通知有关方面，会保证客户的权益和资金安全；此外一旦网贷公司因为资金链断裂或者别的原因倒闭、跑路，也要防止客户的钱流入网贷公司的账户里。”

　　杜晓山介绍称，国外的P2P发展到现在，网贷公司不能动用投资人的资金，其安全性保障方式主要是由银行或者有权进行支付清算的机构对资金进行监管，但他认为如无制约，第三方支付平台的安全性也不能得到保障，不如银行保险。“我们的P2P行业起步比国外晚了一两年，英国的P2P平台自2013年进一步加强自律，已经转到了相当于我国的银监部门门下监管，这方面我国晚了很多。但预计我国的监管当局如果出台对P2P进行管理的办法的话，一定会加上银行对其资金进行监督管理的相关内容。”