车贷市场是一个典型的易进入、难精通的业务领域

　　自去年“网贷限额令”发出后，小额分散的车贷资产受到热捧，不过，随着网贷整治的推进，车贷市场热度渐渐趋于理性。北京商报记者近日从网贷之家获取的数据显示，去年9月全国共有769家车贷平台，而目前市场仅剩541家，即一年时间有三成车贷平台退出行业。多个车贷行业人士指出，目前车贷行业洗牌深入，二八效应显现，三四线城市成为车贷平台开拓业务的新战场。

　　据网贷之家研究中心不完全统计，2017年9月P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量有541家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为27%。2017年9月P2P网贷行业车贷业务成交量约为219.42亿元，环比8月下降4.52%。值得一提的是，去年8月银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确提出单个借款主体的限额要求后，许多平台纷纷转型做车贷。

　　短融网总经理杨夏耘向北京商报记者直言，去年大量平台涉足车贷，大平台的品牌效应和不断进入的小平台不顾市场规则地搅浑车贷市场，让许多中型车贷平台压力丛生，也有许多不顾市场规则的车贷平台因为资金链断裂无法运营。

　　“车贷平台的数量在过去一年半时间内呈现出先暴涨、再快速下滑、最终逐渐稳定的几个阶段。但车贷市场是一个典型的易进入、难精通的业务领域，表面上看车贷资产端需要的初始资金投入、技术投入均不高，但存在不小的隐性门槛。” 人人聚财CEO许建文说道。58车贷董事长邢森同样表示，利润空间也会随着大量平台的进入越来越窄，疯狂扩展对很多新进入平台盈利是一个很大的考验，盈利能力差一点的平台就只好退出了。

　　对于中小平台而言，需把握转型机会。许建文表示，车贷领域头部平台优势正在扩大，留给小平台、新平台的机会空间将越来越紧。对于一种商业模式而言，先爆发，再迅速优胜劣汰，最终迈向多个巨头+少量差异化平台的格局，这是很正常的演变。预计未来车贷平台数量仍会进一步下滑，还会继续有中小型平台无法应对激烈竞争而退出市场。 网筹金融联合创始人兼COO王小龙表示，大的平台并不能将车贷市场完全垄断，原因在于借款用户以利率为导向，没有忠诚度，多数平台拼的是边际成本的高低，而大平台在价格方面存在天花板，小平台往往可以依靠轻资产模式形成生态链条，比如将保险、洗车、买车等业务形成商业闭环，让用户存在依赖性，这样降低了人力成本，可以给用户更低的利率，从而达到吸引住用户的目的。

　　值得一提的是，虽然车贷市场已出现一二线城市饱和的特征，但三四线城市仍是蓝海。许建文表示，一二线城市车贷市场已经呈现出红海特征，但实际上三四线城市有足够的空间可以开拓，车贷市场还远未定形，还有着很大的增长潜力，同时车贷市场的马太效应还会进一步加深。邢森表示，在二三四线城市，车贷市场有很大的空白，是平台扩张的首选。

　　根据公安部交管局数据显示，截至今年3月，全国汽车保有量首次超过2亿，而根据相关网贷第三方机构的调研数据显示，目前车贷市场的金融渗透率不足1%。杨夏耘表示，巨大的市场规模和不足1%的渗透率，其实一定程度反映了车贷市场的巨大空间和市场其实还处在开发早期，目前车贷行业产品仍旧相对简单，业务种类单一，以抵质押为主，偏“典当”性质，格局仍旧会随着渗透率的提高发生改变，能在车贷市场中占据一席之地的企业，必将是结合大数据，在风控、门店、服务水平、产品设计等方面更为精细化运营的公司。